О защите прав потребителей и взыскании части страховой премии

Текст определения

¶ 1ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

¶ 2ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

¶ 3№ 88-95/2019,

¶ 4№2-809/2019

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 6город Саратов 13 ноября 2019 года

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

¶ 8председательствующего ФИО2,

¶ 9судей ФИО3, ФИО4,

¶ 10рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф страхование Жизни» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии

¶ 11по кассационной жалобе ФИО1

¶ 12на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года.

¶ 13Заслушав доклад судьи ФИО3, судебная коллегия

¶ 14УСТАНОВИЛА:

¶ 15ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с акционерным обществом «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 2 299 740 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно им заключен договор страхования жизни и здоровья с Обществом с ограниченной ответственностью «СК «РГС Жизнь», в настоящее время название ООО «Капитал Лайф страхование Жизни», страховая премия составила 148 440 руб., которая была оплачена за счет предоставленных кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ им были полностью исполнены кредитные обязательства перед банком. 11 января 2019 года он направил заявление ответчику о возвращении части страховой премии пропорционально сроку неоказанной услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания кредитного договора, на что получил отказ.

¶ 16Ссылаясь на то, что досрочное погашение истцом кредитной задолженности привело к сокращению страховой сумму до нуля, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ), просил суд с учетом уточнений исковых требований взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 132 948,81 рублей, неустойку в размере 132 948,81 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, в счет компенсации морального вреда 15000 рублей.

¶ 17Решением Заводского районного суда г. Орла от 2 апреля 2019 года исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф страхование Жизни» были удовлетворены, постановлено взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 197 948 руб. 81 коп., в т.ч.- страховая премия - 132 948,81 руб., неустойка - 40 000 руб., компенсация морального вреда - 5 000 руб., штраф - 20 000 руб. Также решением суда первой инстанции были взысканы расходы по госпошлине.

¶ 18Апелляционным определением Орловского областного суда от 9 июля 2019 года решение Заводского районного суда г. Орла от 2 апреля 2019 года было отменено, в удовлетворении иска ФИО1 было отказано.

¶ 19В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить вышеуказанное апелляционное определение, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, оставить в силе решение суда первой инстанции.

¶ 20Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года.

¶ 21На основании ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено ГПК РФ.

¶ 22В силу статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 23Таких нарушений судом апелляционной инстанции не допущено.

¶ 24Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор на сумму 2 299 740 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 12,9 % годовых (л.д. 8-9).

¶ 25В тот же день ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф страхование Жизни») и ФИО1 заключили договор страхования жизни и здоровья со сроком страхования по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховая премия составила 148 800 руб., а страховая сумма 2 151 300 руб. (л.д. 11). Оплата страховой премии была произведена за счет предоставленных кредитных средств ФИО1

¶ 26Обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 досрочно, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

¶ 2711 января 2019 года ФИО1 направил в ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» заявление о частичном возврате страховой премии в размере 136 564, 80 руб. ( л.д. 5,30).

¶ 28Письмом от 30 января 2019 года страховая компания ответила отказом, указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, в соответствии с условиями Программы страхования при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 6).

¶ 29Суд апелляционной инстанции установил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» заключили договор страхования жизни и здоровья, срок действия которого определили по ДД.ММ.ГГГГ, данный срок не совпадает со сроком кредитования - до ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 30Согласно условиям страхования, указанным в полисе страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения составляет 2 151 300 руб. В течение срока страхования сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение № 2 к договору страхования, л.д. 12).

¶ 31Аналогичные положения закреплены и в условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщика АО «ЮниКредит Банк» «Промо 22» (л.д. 26-29), на основании которой ФИО1 был выдан полис страхования жизни и здоровья. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размеры страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре.

¶ 32Согласно Таблице размеров страховых сумм, подписанной ФИО1 и являющейся Приложением к договору страхования, ежемесячно страховая сумма изменяется – в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла 2 151 300 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 114 900, 81 руб. и т.д., в последний месяц действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составит 58 892, 90 руб. (л.д. 12).

¶ 33При этом размер ежемесячной страховой суммы не совпадает с ежемесячным размером задолженности по кредитному договору за аналогичные периоды времени, что подтверждается графиком платежей, подписанным ФИО1 (л.д. 41). Ежемесячное уменьшение страховой суммы не совпадает с размером ежемесячного платежа по кредитному договору.

¶ 34Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая. Даже в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту. То есть договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

¶ 35Руководствуясь положениями ст. 431, 934, 958 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о необходимости отказа ФИО1 в иске.

¶ 36Суд апелляционной инстанции учел буквальное содержание условий договора страхования, принял во внимание, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от размера задолженности истца по кредитному договору либо досрочного погашения кредита. Нарушений прав ФИО1 как потребителя услуги суд апелляционной инстанции со стороны ответчика не установил.

¶ 37Иные доводы кассационной жалобы направлены на переоценку фактических обстоятельств по делу, тогда как по правилам ч. 3 ст. 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.

¶ 38Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену апелляционного определения, вопреки доводам кассационной жалобы, судом апелляционной инстанции допущено не было.

¶ 39При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных ст.379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены постановления суда апелляционной инстанции.

¶ 40На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

¶ 41ОПРЕДЕЛИЛА:

¶ 42Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

¶ 43Председательствующий:

¶ 44Судьи: