О взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда

Текст определения

¶ 1Дело №

¶ 2№

¶ 3ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 4ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

¶ 5Второй кассационный суд общей юрисдикции

¶ 6в составе судьи Н.нской Н.Ф.,

¶ 7рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда

¶ 8по кассационной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № района Якиманка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение Замоскворецкого районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,

¶ 9установил:

¶ 10ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

¶ 11В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор на сумму 1334 275 руб. 80 коп. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По отношению к кредитному договору договор страхования носит акцессорный характер.

¶ 12ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства по оплате кредита и ДД.ММ.ГГГГ направил страховщику требование о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, денежные средства возвращены не были, урегулировать спор в досудебном порядке не удалось.

¶ 13В связи с этим ФИО1 просил обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (новое наименование ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») возвратить часть страховой премии в размере 33 969 руб. 88 коп., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами – 1376 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф – 19984 руб. 94 коп., госпошлину – 1219 руб. 10 коп.

¶ 14Решением мирового судьи судебного участка № района Якиманка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением Замоскворецкого районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении иска отказано.

¶ 15В кассационной жалобе истец просит отменить указанные судебные акты как незаконные.

¶ 16На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба рассмотрена без вызова лиц, участвующих в деле.

¶ 17Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 18Изучив материалы дела, оценив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, судья кассационного суда приходит к следующим выводам.

¶ 19Как установлено судами первой и апелляционной инстанций и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № на сумму 1334 275 руб. 80 коп.

¶ 20Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования жизни и здоровья № С04101733434, предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам смерть, инвалидность первой группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожитие до события сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 156 110 руб. 27 коп.

¶ 21С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

¶ 22ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства по оплате кредита и ДД.ММ.ГГГГ направил страховщику требование о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, денежные средства возвращены не были.

¶ 23Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья исходил из того, что договор страхования заключен добровольно, в установленный законодательством срок «периода охлаждения» истец от договора страхования не отказался, досрочное исполнение кредитного договора не прекращает действие договора страхования.

¶ 24Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

¶ 25Выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам. Суды правильно применили нормы материального и процессуального права.

¶ 26Оснований для отмены принятых судебных актов по доводам, приведенным в кассационной жалобе, не имеется.

¶ 27Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

¶ 28В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

¶ 29В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

¶ 30Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

¶ 31Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 32Из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

¶ 33В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 34При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

¶ 35По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

¶ 36Таким образом, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ).

¶ 37Оспаривая судебные акты, заявитель кассационной жалобы обращает внимание на взаимосвязанность кредитного договора и договора страхования и настаивает на том, что по условиям договора страхования страховая сумма зависит от размера задолженность по кредитному договору, что при досрочном погашении кредита влечет прекращение договора страхования ввиду прекращения страхового риска.

¶ 38Однако доводы кассатора основаны на ошибочном толковании условий договора страхования и норм материального права.

¶ 39В отличие от вышеприведенного общего правила, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пункт 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ).

¶ 40Однако условия заключенного сторонами договора страхования не позволяют сделать вывод о том, что выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

¶ 41Действительно, из приложения № к договору страхования следует, что страховая сумма не является постоянной, весь срок страхования разделен на периоды, для каждого из которых предусмотрены различные, последовательно уменьшающиеся суммы страхового возмещения. На момент заключения договора страхования периоды страхования и соответствующие им суммы страхового возмещения соответствовали предполагаемому сроку погашения задолженности с учетом графика погашения кредита.

¶ 42Вместе с тем из условий договора страхования не следует, что при отступлении заемщика от графика погашения кредита страховые суммы, указанные в приложении №, изменяются.

¶ 43Таким образом, досрочное погашение задолженности не влияет на размер страховой суммы, указанный в приложении №. Следовательно, договор страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

¶ 44Ссылка в жалобе на Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ не может быть принята во внимание, поскольку указанный закон не вступил в силу и не действовал на момент заключения договора и на момент рассмотрения спора судами. Как правильно отмечает сам кассатор, указанный закон не имеет обратной силы и не применяется к правоотношениям, возникшим до его вступления в силу.

¶ 45Рассуждения кассатора о несправедливости правового регулирования и необходимости достижения баланса экономических интересов коммерческих организаций и потребителей, на что направлены и вносимые Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ изменения, не влекут отмену оспариваемых судебных актов, принятых в соответствии с правовыми нормами, действовавшим на момент возникновения и разрешения спора.

¶ 46С учетом изложенного суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов.

¶ 47Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 48определил:

¶ 49решение мирового судьи судебного участка № района Якиманка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение Замоскворецкого районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

¶ 50Судья Н.Ф. Н.нская