О защите прав потребителей (№)

Текст определения

¶ 1Дело №

¶ 2ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 3<адрес> 25.05.2021

¶ 4Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего судьи ФИО2, судей ФИО4 и ФИО3 рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей (№) по кассационной жалобе ФИО1 на решение Тимирязевского районного суда <адрес> от 25.11.2019 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 5Заслушав доклад судьи ФИО4,

¶ 6установила:

¶ 7истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. Требования обосновывались тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с представителем банка ВТБ (ПАО) кредитный договор № сроком на пять лет (60 месяцев) на сумму 505 727 руб. 00 коп. с ежемесячным платежом в размере 11 046 руб. 26 коп., с процентной ставкой 11,2% и договор страхования - по продукту «Лайф+» полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет на сумму 63 722 руб., «Управляй здоровьем» - полис № S32400-6848590 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1 год на сумму 7 000 рублей; «Ваш личный доктор» - полис № S31100-6848598 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1 год на сумму 5 000 рублей. Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты процентов, который является его неотъемлемой частью, истец должна ежемесячно вносить денежные суммы в погашение кредита и уплаты процентов в размере 11 046 руб. 26 коп. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, договор страхования - Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+» является якобы дисконтом к данному кредитному договору и на основании этого дисконта определена процентная ставка, стоимость страховой премии указана в Уведомлении о полной стоимости кредита. По мнению истца п. 4.1 Договора противоречит нормам ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец произвела возврат страховых сумм по договорам страхования, на что ПАО Банк ВТБ в одностороннем порядке в нарушение ст. 452 ГК ПФ и ч. 2 ст. 29 Закона о защите прав потребителей изменил процентную ставку по кредитному договору, не уведомив истца. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, однако требования истца не удовлетворены. Уточнив исковые требования, истец просила суд признать одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, после отказа от договора страхования, незаконной, а также взыскать с ответчика убытки в размере 18 124 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 247 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда 150 ООО руб., штраф.

¶ 8Решением Тимирязевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в иске отказано.

¶ 9В кассационной жалобе истец просит отменить судебные постановления как незаконные. Указывает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального и процессуального права.

¶ 10Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

¶ 11В соответствии с ч. 1 ст.379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

¶ 12Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 13Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы.

¶ 14Судебными инстанциями установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил истцу целевой кредит в размере 505 728 руб. на срок 60 календарных месяцев с процентной ставкой 11,2 %.

¶ 15Кроме того, истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование».

¶ 16ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ООО СК «ВТБ Страхование», и обратилась с просьбой вернуть денежные средства.

¶ 17Разрешая исковые требования суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, установив вышеизложенные обстоятельства, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска

¶ 18С выводами суда первой и апелляционной инстанции судебная коллегия соглашается.

¶ 19В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

¶ 20Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

¶ 21В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

¶ 22Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

¶ 23В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

¶ 24Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

¶ 25Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

¶ 26Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (статья 7).

¶ 27Учитывая вышеприведенные нормы материального права, судебные инстанции, установив, что истцом и ответчиком достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая размер процентов, уплачиваемых заемщиком, а также изменении их размера при определенных обстоятельствах, пришли к правильному выводу о том, что права истца ответчиком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение. При этом действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре, условия которого недействительными не признаны.

¶ 28Доводы, изложенные в кассационной жалобе, обоснованными признаны быть не могут, поскольку, вопреки мнению истца, выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Суды правильно применили нормы материального права, осуществив выбор норм, регулирующих спорное правоотношение, и дав им верное истолкование применительно к установленным обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, являющихся. основаниями для отмены судебных постановлений в соответствии со ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

¶ 29Утверждения в жалобе о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора необходимостью заключения договора страхования в нарушение прав истца как потребителя, основательными признаны быть не могут, поскольку суды не установили обстоятельств, указывающих на то, что заключение кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, не было обусловлено волеизъявлением истца на возникновение правоотношения в том виде, как это определено кредитным договором. Доводами кассационной жалобы выводы суда относительно правовой квалификации юридически значимых обстоятельств, в полном объеме установленных судом, не опровергаются.

¶ 30Ссылки в жалобе на многочисленные нарушения судом норм процессуального права, также не основательны.

¶ 31В соответствии с ч. 3 ст. 379.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом является нарушение или неправильное применение норм процессуального права, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.

¶ 32Таким образом, для отмены судебного постановления судом кассационной инстанции необходимо установить, что допущенные судом нарушения норм процессуального права привели или могли привести к принятию неправильного решения. Между тем такие обстоятельства по делу не усматриваются, следовательно, отмена судебных постановлений судом кассационной инстанции только в целях их повторного слушания и получения нового судебного постановления не допустима.

¶ 33Иных правовых доводов, являющихся основаниями для отмены обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит.

¶ 34Руководствуясь статьями 199, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

¶ 35определила:

¶ 36решение Тимирязевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

¶ 37Председательствующий

¶ 38судьи: