О расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии, неустойки, судебных расходов по оплате юридических услуг

Текст определения

¶ 1Дело №№

¶ 2ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 3ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

¶ 4Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 5председательствующего ФИО2,

¶ 6судей ФИО5 и ФИО3

¶ 7рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии, неустойки, судебных расходов по оплате юридических услуг

¶ 8по кассационной жалобе ФИО1 на решение Московского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 9Заслушав доклад судьи ФИО5, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 10УСТАНОВИЛА:

¶ 11ФИО1 обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия», с учетом изменения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № V20621/2010-0135993, заключенного с САО (СПАО) «РЕСО-Гарантия», взыскании оплаченной страховой премии в размере 96322,59 руб., неустойки 137603,61 руб., расходов по оплате юридических услуг 20000 руб.

¶ 12В обоснование требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, полис заемщика № V20621/2010-0135993, в соответствии с которым предоставлена защита на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, а также постоянной утраты нетрудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер страховой суммы по заключенному договору поставлен в зависимость от графика платежей и уменьшается по мере исполнения обязательств по кредитному договору. Размер оплаченной страховой премии по договору составил 137603,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательств были прекращены досрочно, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала, поскольку при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страховая сумма по договору страхования составит 0 руб. и даже при наступления страхового случая это не влечет никаких последствий для страховщика.

¶ 13Страховая премия, подлежащая возврату, составляет 93322,59 руб. 137603,61 руб. - 2293,39 * 18 = 137603,61 - 41281,02= 96322,59 руб. Также в соответствии со статьями 16, 28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка и штраф.

¶ 14Решением Московского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

¶ 15В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить судебные постановления как вынесенные с нарушениями норм материального и процессуального права.

¶ 16В судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции представитель САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО4 возражал против удовлетворения кассационной жалобы.

¶ 17Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями почтового идентификатора, кроме того, указанная информация размещена на официальном сайте Второго кассационного суда общей юрисдикции. На основании ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

¶ 18Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 19Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит предусмотренных ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения жалобы.

¶ 20Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1042451,61 руб., сроком на 60 месяцев с целью приобретения транспортного средства, предусматривающий процентную ставку за пользование кредитом в размере 11,9% при условии осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья или в размере14,9 % годовых при неосуществлении вышеуказанного вида страхования.

¶ 21В тот же день истец заключил договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» по полису «ЗАЕМЩИК» сроком на 5 лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 22Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем по договору является ФИО1, представителем страховщика – ПАО «Банк ВТБ», застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Страховая премия составила 137603,61 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 23Страховая сумма на момент заключения договора страхования составила 1042451,61 руб., в дальнейшем, согласно условиям договора, она изменяется ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между застрахованным и ПАО «Банк ВТБ».

¶ 24В мае 2020 года кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», исполнен досрочно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность полностью погашена, что подтверждено справкой банка.

¶ 25ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменной претензией с требованиями прекратить досрочно страховой полис «Заемщик» №V20621/2010-0135993 от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить неиспользованную часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия полиса, пропорционально сроку его действия.

¶ 26ДД.ММ.ГГГГ СПАО «РЕСО-Гарантия» отказано в удовлетворении заявления истца ввиду возможности наступления страховых случаев, установленных договором.

¶ 27ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, выплате неустойки за неисполнение обязательства.

¶ 28Указанное заявление оставлено страховщиком без удовлетворения, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного.

¶ 29Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

¶ 30Разрешая заявленный правовой спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 934, 935, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, при этом исходил из того, что срок договора страхования при прекращении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не истек, возможность наступления страховых случаев сохраняется, договор страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю, в связи с чем договор страхования не прекратил своего действия на основании ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 31Суд апелляционной инстанции согласился с выводами районного суда и их правовым обоснованием.

¶ 32Оставляя решение суда без изменения, суд апелляционной инстанции дополнительно отметил, что согласно условиям Полиса «ЗАЕМЩИК» от ДД.ММ.ГГГГ, в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие. Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, в связи с чем при его полном погашении страховое возмещение подлежит выплате в установленном договором размере. При изложенных обстоятельствах, договор страхования не прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия не подлежит возврату страхователю в порядке пункта 3 указанной статьи, так как условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания для возврата уплаченной страховщику страховой премии досрочный отказ страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

¶ 33Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью указанного вывода судов первой и второй инстанций не имеется, поскольку разрешая спор, суды правильно определили юридически значимые обстоятельства дела, характер спорного правоотношения, к которому применили нормы материального права, его регулирующие. Выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, исчерпывающе мотивированы, основаны на обстоятельствах, установленных судами по результатам надлежащей правовой оценки представленных доказательств, и соответствуют нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

¶ 34Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

¶ 35В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

¶ 36В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

¶ 37Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

¶ 38Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 39Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

¶ 40Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

¶ 41Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

¶ 42В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

¶ 43В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 44Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

¶ 45Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

¶ 46В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

¶ 47При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

¶ 48В рассматриваемом случае условиями заключенного сторонами спора договора личного страхования (Полиса «ЗАЕМЩИК») предусмотрено, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор устанавливает страховое возмещение в определенном размере (согласно графику) при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Следовательно, при досрочном погашении истцом кредита договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 49Из положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

¶ 50Такого условия заключенный сторонами договор страхования не содержит. Напротив, в Особых условиях Полиса «ЗАЕМЩИК» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится.

¶ 51В связи с чем, учитывая, что ни законом (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса, суды правомерно пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

¶ 52В целом все заявителя кассационной жалобы повторяют правовую позицию истца в нижестоящих судах, исследованную судами и нашедшую верное отражение и правильную оценку в судебных постановлениях, и не могут служить основанием к отмене обжалуемых судебных постановлений, поскольку основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорному правоотношению законодательства и фактических обстоятельств дела. Мотивы, по которым суды пришли к своим выводам, подробно приведены судами в обжалуемых судебных постановлениях, суд кассационной инстанции с этими выводами соглашается.

¶ 53Кассатором не приведено аргументов, ставящих под сомнение законность и обоснованность состоявшихся по делу судебных постановлений, равно как и обстоятельств, не прошедших судебного исследования и нуждающихся в дополнительной проверке.

¶ 54В настоящем деле нарушений либо неправильного норм материального или процессуального права, в том числе предусмотренных в ч. 4 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судами при рассмотрении дела не допущено.

¶ 55С учётом изложенного, суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены судебных постановлений.

¶ 56Руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 57ОПРЕДЕЛИЛА:

¶ 58решение Московского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

¶ 59Председательствующий

¶ 60Судьи