Об изменении суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного действия дисконта по процентной ставке

Текст определения

¶ 1Судья первой инстанции: ФИО6 Дело №2-970/2019

¶ 2Судьи апелляционной инстанции: ФИО7 Дело №88-1795/2019

¶ 3ФИО8, ФИО9 (докладчик)

¶ 4ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 512 декабря 2019 года город Москва

¶ 6Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 7председательствующего: судьи ФИО1,

¶ 8судей: ФИО2, ФИО3,

¶ 9рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) об изменении суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного действия дисконта по процентной ставке

¶ 10по кассационной жалобе ФИО4 на решение Бутырского районного суда города Москвы от 17 апреля 2019 года и апелляционное определение Московского городского суда от 02 августа 2019 года.

¶ 11Заслушав доклад судьи ФИО2, объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО5, судебная коллегия

¶ 12установила:

¶ 13Решением Бутырского районного суда города Москвы от 17 апреля 2019 года отказано в удовлетворении иска ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке.

¶ 14Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 августа 2019 года решение Бутырского районного суда города Москвы от 17 апреля 2019 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца ФИО4 – без удовлетворения.

¶ 15ФИО4 подал кассационную жалобу с просьбой отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В Индивидуальных условиях кредитного договора отсутствует перечень конкретных рисков, Правила кредитования (Общие условия) также не содержат перечня рисков, подлежащих страхованию. Правила кредитования содержат отсылку к Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованному 02 июля 2018 года, который содержит конкретные требования по страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и авто кредитованию. Конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить альтернативное страхование для сохранения дисконта, опубликован лишь 11 декабря 2018 года. В момент осуществления истцом альтернативного страхования (09 ноября 2018 года) он не мог знать о тех рисках, которые должен был застраховать, но ООО «СК «Согласие» соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО). ФИО4 выполнил все требования банка, действующие на момент заключения им кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке.

¶ 16В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

¶ 17Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

¶ 18Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 19В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

¶ 20Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

¶ 21Судом установлено, что 09 октября 2018 года между ФИО4, и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 992 469 рублей под 0,9 % годовых (далее - Кредитный договор).

¶ 22Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

¶ 23В п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).Согласно полису Финансовый резерв №, 09 октября 2018 года между ФИО4, и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования со страховой суммой 992 469, 00 руб., по которому уплачена страховая премия в размере 83 367 руб..

¶ 24«23» октября 2018 года в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО4 подано заявление об отказе от заключенного договора страхования № от 09 октября 2018 года и возврате страховой премии.

¶ 2509 ноября 2018 года между ФИО4 и ООО «СК «Согласие» был заключен договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение которого выдан полис №КСНС, действующий с 10 ноября 2018 года, со страховой суммой 992 469, 00 руб., страховая сумма взноса за период страхования - 16 871,97 руб., выгодоприобретателем по которому является банк ВТБ (ПАО).

¶ 2612 ноября 2018 года ФИО4 уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв № № от 09 октября 2018 года и заключении договора страхования с ООО «Страховая компания «Согласие», представив копию полиса; настаивал на применении дисконта по кредитному договору.

¶ 27Однако Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения суммы ежемесячного платежа, путем изменения процентной ставки по кредитному договору с 10,9% до 18% годовых. С чем истец не согласен.

¶ 28По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

¶ 29Отказывая в удовлетворении требований ФИО4, суды первой и апелляционной инстанций исходили из следующего.

¶ 30Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

¶ 31Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

¶ 32Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

¶ 33При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

¶ 34Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

¶ 35В п. 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

¶ 36Согласно п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

¶ 37Принимая во внимание буквальное толкование условий заключенного истцом с ответчиком кредитного договора, руководствуясь статьями 421, 431, 934, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные выше положения Общих и Индивидуальных условий кредитования, суды пришли к выводу, что Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО4 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, ФИО4 согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка. Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

¶ 38Таким образом, выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций.

¶ 39Существенных нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права не допущено.

¶ 40Доводы кассационной жалобы повторяют доводы искового заявления, апелляционной жалобы, выражают лишь несогласие с оценкой судами представленных доказательств, иного толкования условий заключенного кредитного договора.

¶ 41Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 42определила:

¶ 43решение Бутырского районного суда города Москвы от 17 апреля 2019 года и апелляционное определение Московского городского суда от 02 августа 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО4 - без удовлетворения.

¶ 44Председательствующий

¶ 45Судьи