О расторжении договоров страхования, взыскании оплаченных страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда

Текст определения

¶ 1I инстанция – ФИО2

¶ 2II инстанция – пред. ФИО3(докладчик), ФИО4, ФИО5

¶ 3Дело №88-1848/2020

¶ 4номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-3076/2019

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 628 января 2020 года г.Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 8председательствующего ФИО5,

¶ 9судей ФИО6, ФИО7,

¶ 10рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании оплаченных страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда

¶ 11по кассационной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 10 июля 2018 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 08 октября 2018 года,

¶ 12заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО6,

¶ 13установила:

¶ 14ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договоров страхования от 26.10.2018 № и № в связи с исполнением кредитных обязательств, взыскании оплаченных страховых премий по указанным выше договорам в размере 62 453 рубля 73 копейки и 38 897 рублей 40 копеек, соответственно, неустойки за период с 20.05.2019 по 17.06.2019 в размере 85 134 рубля 94 копеек, а также неустойки со дня вынесения решения суда по день его фактического исполнения, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканных судом сумм.

¶ 15В обоснование указал, что 26.10.2018 заключил с ПАО «СКБ-Банк» кредитный договор, в соответствии с которым ему (истцу) предоставлен кредит в размере 614 300 руб. на срок 20.10.2023. При заключении названного договора с ответчиком заключены договоры страхования жизни и здоровья (страховая премия 70 424 руб. 90 коп.), а также на случай дожития до страхового события недобровольной потери работы (страховая премия 43 862 руб.), со сроком действия до 20.10.2023.

¶ 1620.05.2019 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, о чем уведомил ответчика и просил возвратить часть страховых премий пропорционально не истекшему сроку действия договоров, в чем ему было отказано.

¶ 17Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 10.07.2018 исковые требования оставлены без удовлетворения.

¶ 18Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 08 октября 2018 года решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 20 июля 2018 года оставлено без изменения.

¶ 19В кассационной жалобе ФИО1 просит об отмене решения суда и апелляционного определения, как вынесенных с нарушением норм материального и процессуального права.

¶ 20Кассационная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон извещенных о дате судебного слушания надлежащим образом.

¶ 21В соответствии со статьей 3797 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. 2. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона. 3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.

¶ 22Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 3796 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами, кассационный суд не находит оснований для отмены судебных актов.

¶ 23В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

¶ 24Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 25Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

¶ 26Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

¶ 27В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

¶ 28В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

¶ 29Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

¶ 30В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Вместе с тем, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

¶ 31Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 32Исходя из п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 33Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).

¶ 34В ходе слушания дела установлено, что 26.10.2018 ФИО1 заключил с ПАО «СКБ-Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 614 300 руб. на срок до 20.10.2023.

¶ 35В тот же день истец подал заявления на заключение договоров добровольного страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы и страхования жизни и здоровья (л.д.33-34, 38-39).

¶ 36Из положений указанных заявлений следует, что срок действия договоров страхования составляет 1820 дней.

¶ 37При подписании заявлений истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховых услугах, также ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования и Полисами-офертами, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего.

¶ 38По состоянию на 21.05.2019 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору №, 20.05.2019 кредит закрыт.

¶ 39Истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договоров страхования и возврате части страховых премий по указанным выше договорам пропорционально не истекшему сроку действия.

¶ 40Ответом от 03.06.2019 Общество сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств. При этом истцу разъяснено право на отказ от договоров страхования (л.д. 14).

¶ 41С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных норм гражданского законодательства, принимая во внимание, что согласно условиям заключенных договоров страхования истец вправе отказаться от них в течение 14 календарных дней с даты заключения, при этом возврат страховой премии при отказе от договоров страхования по иным основаниям, в частности в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не предусмотрен, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

¶ 42Суд апелляционной инстанции поддержал позицию суда первой инстанции.

¶ 43Кассационная инстанция соглашается с выводами судом первой и апелляционной инстанций, так как оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется.

¶ 44Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

¶ 45В силу п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

¶ 46Из п. 5.6 названных выше Условий следует, что в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.51).

¶ 47В соответствии с п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.67).

¶ 48Согласно заявлениям на страхование ФИО1 уведомлен, что страховая премия в случае досрочного исполнения кредитных обязательств возврату не подлежит (л.д.33,38).

¶ 49В силу п.3 Полиса-оферты страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья заемщика являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3. 1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (п.3. 1.2), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1.3), страховыми случаями не признаются события, указанные в вышеизложенных пунктах, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия (п.3.2). Страховая сумма по указанному договору установлена в размере 500 000 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы - в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности; в размере 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 40 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не боле чем всего за 40 дней нетрудоспособности в течение срока страхования по риску «временная нетрудоспособность. Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса - оферты, не может превышать страховой суммы по полису-оферте.

¶ 50Согласно п.3 Полиса-оферты страховыми рисками по договору страхования на случай дожития до страхового события недобровольной потери работы) являются: дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по снованиям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ. Страховыми случаями не признаются события, указанные в вышеизложенном пункте, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе - оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по договору установлена в размере 500 000 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования (л.д.35).

¶ 51При наступлении страхового случая по риску «потеря работы» страховщик осуществляет страховую выплату в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц, не более чем за 5 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим полисом франшизы, и не более чем за 10 месяцев нахождения в статусе безработного всего, с учетом установленной настоящим полисом франшизы. В первый и второй месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) застрахованного предусмотрена безусловная франшиза в размере части страховой суммы, соответствующей 115% от суммы ежемесячного платежа по кредиту (п.11.3 Полиса-оферты, л.д.36).

¶ 52Суд правильно пришли к выводу, что положения заключенных с истцом договоров страхования не устанавливают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, размер страховой выплаты не зависит от размера оставшейся непогашенной суммы задолженности по кредиту.

¶ 53Поскольку возможность наступления страховых случаев при полном досрочном погашении ФИО1 кредитного обязательства не отпала, договоры страхования нельзя признать прекратившими свое действие по основаниям ч.1 ст.958 ГК РФ, дающей право на возврат страховой премии, независимо от условий договора.

¶ 54Довод кассационной жалобы на судебную практику являются несостоятельным, поскольку приведенное в апелляционной жалобе определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 №16-КГ18-55 основано на иных фактических обстоятельствах дела, отличных от настоящего спора.

¶ 55Судебная коллегия отмечает, что оценка доказательств и отражение ее результатов в судебных актах являются проявлением дискреционных полномочий судов первой и апелляционной инстанций, необходимых для осуществления правосудия вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

¶ 56Кассационная инстанция не вправе переоценивать доказательства вновь, устанавливать или считать доказанными обстоятельства, не установленные судами первой и апелляционной инстанции или опровергнутые, а также предрешать вопросы о достоверности или недостаточности того или иного доказательства, преимущества одних доказательств перед другими.

¶ 57Суд кассационной инстанции считает, что исходя из конкретных обстоятельств, установленных по настоящему делу, предмета и оснований, правовые нормы, регулирующие спорные правоотношения, судом апелляционной инстанции применены правильно и спор разрешен в соответствии с установленными обстоятельствами и представленными доказательствами при правильном применении норм материального и процессуального права.

¶ 58Оснований для отмены решения суда и апелляционного определения применительно к аргументам, приведенным в кассационной жалобе, не имеется.

¶ 59Доводы заявителя фактически сводятся к несогласию с судебным постановлением и направлены не переоценку доказательств.

¶ 60Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных в части 4 статьи 3797 ГПК РФ, при рассмотрении дела не установлено.

¶ 61Руководствуясь статьями 3797, 390, 3901 ГПК РФ, судебная коллегия Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 62определила:

¶ 63Решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 10 июля 2018 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 08 октября 2018 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

¶ 64Председательствующий

¶ 65Судьи