О взыскании денежных средств

Текст определения

¶ 11-инстанция: ФИО9

¶ 22-инстанция: ФИО10, ФИО11, ФИО12 (докладчик)

¶ 3Дело № 88- 18806/2021

¶ 4ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 517 августа 2021 года город Москва

¶ 6Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 7председательствующего ФИО13

¶ 8судей ФИО14, ФИО15

¶ 9рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании денежных средств (номер дела в суде первой инстанции №),

¶ 10по кассационной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 11Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО8

¶ 12установила:

¶ 13ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 65 244 руб. 19 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37 000 руб.

¶ 14В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № в качестве обязательной меры по надлежащему исполнению ее кредитных обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО «Сетелем Банк». Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена включенная в сумму кредита страховая премия в пользу ответчика в размере 65 244 руб. 19 коп. Договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ Досрочное погашение кредита прекратило досрочно и договор страхования. После чего в страховую компанию истцом было направлено заявление с требованием возврата части страховой премии, в чем было отказано.

¶ 15Решением Тушинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании денежных средств - отказано.

¶ 16Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Тушинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено. Принято по делу новое решение. Взыскана с ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 57 267 руб. 25 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в сумме 31 133 руб. 62 коп. В остальной части иска отказано. Взыскана с ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» в бюджет <адрес> госпошлина в сумме 1918 руб. 01 коп.

¶ 17В кассационной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

¶ 18Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений против жалобы, проверив законность судебного постановления, принятого судом апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения жалобы.

¶ 19В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 20Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции.

¶ 21Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

¶ 22По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

¶ 23В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 24Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

¶ 25Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

¶ 26При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

¶ 27При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

¶ 28Разрешая заявленные требования и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что страховые риски, указанные в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не связаны с истечением срока действия договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются как кредитор, так и застрахованный и его наследники в установленных случаях, в связи с чем, пришел к выводу, что в рамках заключенного договора, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования.

¶ 29При проверке состоявшегося по делу решения при рассмотрении апелляционной жалобы истца, суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований и пришел к выводу, что у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как она произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако, действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем пришел к выводу об отмене решения суда и принятии по делу нового решения, которым взыскал с ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 57 267 руб. 25 коп. за период с 05.04.2019г. по 04.04.2020г., а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в сумме 31 133 руб. 62 коп.

¶ 30С выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя.

¶ 31Судебной коллегией по гражданским делам Московского городского суда не учтено, что в соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

¶ 32Согласно п.11.1., 11.1.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

¶ 33Пунктом 11.3 указанных Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании пункта 11.1.4 настоящих Полисных условий (то есть, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода.

¶ 34Между тем, возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица 1 группы или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, т.е. нет условий для прекращения договора страхования, указанных в п.11.1.4 Полисных условий.

¶ 35Следовательно, нет оснований для возврата части страховой премии.

¶ 36В соответствии с п.11.4 указанных Правил, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

¶ 37Таким образом, в случае досрочного погашения кредита, в силу условий договора, страховая премия не возвращается.

¶ 38Исходя из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных пунктов Полисных условий в круг юридически значимых обстоятельств входило исследование вопроса, отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «дожитие до потери постоянной работы» в связи с досрочным погашением истицей кредита.

¶ 39Делая вывод об отсутствии у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения после погашения истицей задолженности по кредиту, поскольку размер выплаты страхового возмещения по условиям договора страхования соответствует размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, суд апелляционной инстанции не обратил внимания на то, что в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и в течение действия договора страхования уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае признания события страховым, страховщик в любом случае обязан выплатить сумму страхового возмещения.

¶ 40Однако первоначальный график платежей суд апелляционной инстанции не исследовал, в связи с чем вывод суда об отсутствии у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения после погашения истицей ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту, поскольку страховая сумма равна нулю, нельзя признать обоснованным.

¶ 41Согласно части 1 статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

¶ 42Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

¶ 43Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 44Поскольку указанным требованиям постановление суда апелляционной инстанции не отвечает, апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

¶ 45При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права и установленными по делу обстоятельствами.

¶ 46Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 47определила:

¶ 48апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ - отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда.

¶ 49Председательствующий

¶ 50Судьи