О возврате части страховой премии по договору страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда

Текст определения

¶ 1Дело №

¶ 2ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 317 сентября 2020 года <адрес>

¶ 4Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

¶ 5председательствующего: ФИО2,

¶ 6судей: ФИО3, ФИО5,

¶ 7рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о возврате части страховой премии по договору страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда

¶ 8по кассационной жалобе АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГГГ

¶ 9Заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО5, объяснения представителя АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» - ФИО4, поддержавшего доводы кассационной жалобы

¶ 10Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 11УСТАНОВИЛА:

¶ 12ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о прекращении договора страхования ЗПК-У № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ – даты досрочного погашения задолженности по кредитному договору, взыскании части страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования в размере 112 406 руб. 41 коп., штрафа в размере 56 203 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

¶ 13Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 843 048 руб. 21 коп. сроком на 60 месяцев. В тот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, в соответствии с которым истцом уплачена страховая премия в размере 134 887 руб. 71 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность. Полагала, что досрочное погашение кредита прекращает договор страхования по объективным причинам, поскольку страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма по договору равна нулю.

¶ 14Решением Осташковского межрайонного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

¶ 15Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГГГ, решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования ФИО1 удовлетворены. Признан прекращенным договор страхования ЗПК-У № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО СК «Уралсиб Жизнь». С АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 112 406 руб. 41 коп., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 57 703 руб. 20 коп. С АО СК «Уралсиб Жизнь» в доход бюджета МО «Осташковский городской округ» <адрес> взыскана государственная пошлина в размере 3 898 руб. 13 коп.

¶ 16В кассационной жалобе АО СК «Уралсиб Жизнь» просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда, ссылаясь на допущенные судом второй инстанции нарушения норм материального права, неверную оценку юридически значимых обстоятельств, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, оставить в силе решение суда первой инстанции. Указывает, на неверное толкование судом апелляционной инстанции Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку возможность выплаты страхового возмещения не утрачивается; страховая сумма определяется по Таблице изменения значений страховых сумм, а не по графику платежей, в связи с чем не находится в зависимости от размера кредитной задолженности.

¶ 17В судебное заседание суда кассационной инстанции, иные участники процесса надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы не явились, от ФИО1 поступил письменный отзыв на кассационную жалобу.

¶ 18Также от ФИО1 14 и ДД.ММ.ГГГГ во Второй кассационный суд общей юрисдикции поступило письменное ходатайство обеспечить возможность ее участия в судебном заседании при рассмотрении кассационной жалобы АО СК «Уралсиб Жизнь» посредством видеоконференцсвязи.

¶ 19Рассмотрев заявленное ходатайство, поступившее в суд 14 и ДД.ММ.ГГГГ, суд кассационной инстанции считает его не подлежащим удовлетворению, поскольку заявителем не приведены объективные причины, свидетельствующие о невозможности направления данного ходатайства в разумные сроки.

¶ 20На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

¶ 21Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, отзыв на кассационную жалобу, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность обжалуемого судебного постановления, принятого судом апелляционной инстанции, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции находит доводы жалобы заслуживающими внимание.

¶ 22Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 23Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции.

¶ 24Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 843 048 руб. 21 коп. сроком на 60 месяцев.

¶ 25В тот же день между ФИО1 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, страховая премия по которому составила 134 887 руб. 71 коп., размер которой стороной истца оплачен в полном объеме.

¶ 26ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлен страховой полис добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№ ЗПК-У 4020017894).

¶ 27ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность, в связи, с чем полагала, что договор страхования прекратился по обстоятельствам иным, нежели страховой случай.

¶ 28ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика о возврате неиспользованной части страховой премии.

¶ 29ДД.ММ.ГГГГ АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» дан ответ, в соответствии с которым стороне истца указано на отсутствие оснований для возврата страховой премии.

¶ 30Разрешая спор, суд первой инстанции сослался на положения статей 421, 450, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указание Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированному в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ, а также условий самого договора страхования и исходил из того, что договор страхования заключен добровольно, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. Применительно к специфике условий конкретного договора страхования досрочное погашение кредита не свидетельствует об отпадении страхового риска, поскольку страховая сумма, несмотря на ее обратное снижение, не уменьшается до нуля при досрочном погашении кредита. В связи с этим договор страхования не прекращен. Оснований для пропорционального возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются производными и в их удовлетворении судом также отказано.

¶ 31Суд апелляционной инстанции, проверяя законность и обоснованность решения суда первой инстанции, с указанными выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием не согласился, установив, что договор страхования по обстоятельствам настоящего дела прекращен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

¶ 32При этом суд апелляционной инстанции принял во внимание, что страховая премия по договору страхования зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем пришел к выводу о том, что при отсутствии задолженности (досрочном погашении кредита) страховая сумма с ДД.ММ.ГГГГ равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не будет произведена. Кроме того, в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя указан банк, а не страхователь, что исключает права последнего на получение страховой выплаты и с учетом изложенного пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

¶ 33Изучив материалы дела, судебная коллегия полагает, что указанные выводы суда апелляционной инстанции основаны на неверном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства.

¶ 34Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

¶ 35В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

¶ 36В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

¶ 37Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

¶ 38Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 39Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

¶ 40Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

¶ 41Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

¶ 42В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

¶ 43К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 44При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

¶ 45Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

¶ 46В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

¶ 47В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

¶ 48В соответствии с утвержденными страховщиком Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе №, утвержденными приказом АО «УРАЛСИБ Жизнь» (далее - Условия), которые являются неотъемлемой частью договора страхования и с которыми страхователь был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются произошедшие в период действия договора страхования смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы (раздел 5 Условий).

¶ 49Страховая выплата осуществляется Страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы.

¶ 50Таблица изменения значений страховой суммы (л.д. 15) является приложением № к страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ № ЗПК-У 4020017894 и имелась у стороны истца на момент обращения к страховщику о возврате неиспользованной части страховой премии и предъявления настоящего иска в суд.

¶ 51ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погашена кредитная задолженность.

¶ 52Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 755 592 руб. 61 коп.

¶ 53После обозначенного периода Таблица также предусматривает порядка 50 периодов, в каждом из которых страховая сумма снижается, однако ни в одном из них страховая сумма не равна нулю, как указал суд апелляционной инстанции.

¶ 54Таким образом, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма определяется исходя из размера кредита, на срок действия договора она установлена в определенных денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности заемщика перед банком. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

¶ 55Неверно истолковав условия договора страхования, суд апелляционной инстанции отменяя решение суда первой инстанции привязали страховую сумму к графику погашения задолженности по кредиту, однако график погашения задолженности и Таблица изменения значений страховой суммы - это самостоятельные документы, которые устанавливают различные обязательства между различными субъектами гражданских отношений.

¶ 56Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается договор страхования не содержит. В данном случае, при полном досрочном погашении кредита, страховая сумма не равна нулю, страховой риск не отпал, по указанным основаниям в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем ФИО1

¶ 57Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере – по установленным приложением № к договору размерах, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

¶ 58Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы суда апелляционной инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает договор страхования в связи с невозможностью его исполнения, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда апелляционной инстанции не имелось.

¶ 59Кроме того, полагая, что страховая сумма находится в зависимости от суммы задолженности по кредиту, суд апелляционной инстанции не принял во внимание следующие обстоятельства.

¶ 60Из раздела 13 Условий договора страхования следует, что при наступлении страхового случая страхователь предоставляет страховщику в числе прочих документов копию договора страхования, но не справку об остатке кредита, следовательно, остаток кредитной задолженности никоим образом не влияет на размер страховой суммы.

¶ 61Из приведенных положений договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, таким образом, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 62Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

¶ 63Напротив, согласно пункту 17.4 Условий действие договора страхования может быть прекращено по требованию страхователя, однако в указанном случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

¶ 64Также, суд апелляционной инстанции указывая, что в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя указан банк, а не страхователь, что исключает права последнего на получение страховой выплаты, не принял во внимание Условия договора страхования.

¶ 65Из пункта 4 Условий договора добровольного страхования следует, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, если иное не предусмотрено договором страхования. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признается юридическое или физическое лицо, указанное в п. 3 договора страхования. При отсутствии выгодоприобретателя по договору страхования (не был назначен) выплата производится наследникам застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

¶ 66В соответствии с п. 3 Полиса страхования выгодоприобретателем указан ПАО Банк Уралсиб в части лишь фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой сумму на дату наступления страхового случая.

¶ 67Из вышеуказанных положений договора страхования, требований ст. 934 ГК РФ следует, что после погашения кредита ПАО «Банк Уралсиб» выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно при наступлении страхового случая выплата осуществляется ФИО1 или ее наследникам. Таким образом, банк назначается только в части, а не единственным выгодоприобретателем.

¶ 68С учетом изложенного, судом апелляционной инстанции неверно применен закон подлежащий применению, как и неверно, истолкованы условия заключенного между сторонами договора страхования с учетом фактических обстоятельств рассматриваемого спора.

¶ 69Исходя из изложенных обстоятельств у суда апелляционной инстанции отсутствовали основания для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

¶ 70Согласно пункту 4 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции, рассмотрев кассационную жалобу вправе оставить в силе одно из принятых по делу судебных постановлений.

¶ 71В связи с тем, что судом первой инстанции в полной мере установлены юридически значимые обстоятельства, правильно применены нормы материального права, не допущено нарушений норм процессуального права, суд кассационной инстанции полагает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене с оставлением в силе решения Осташковского межрайонного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 72Руководствуясь ст. ст. 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 73ОПРЕДЕЛИЛА:

¶ 74В удовлетворении ходатайства АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о приостановлении исполнения апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

¶ 75Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГГГ отменить, оставить в силе решение Осташковского межрайонного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

¶ 76Председательствующий

¶ 77Судьи