О признании недействительным договора потребительского кредита в части, взыскании страховой премии, процентов, убытков, компенсации морального вреда и штрафа

Текст определения

¶ 1инстанция – ФИО1

¶ 2инстанция – ФИО2, ФИО3(докладчик), ФИО4

¶ 3Дело 8г-4658/2019

¶ 4Уникальный идентификатор дела 88- 4355/2019

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 628 января 2020 года город Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 8Председательствующего ФИО5,

¶ 9судей ФИО6, ФИО7,

¶ 10рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным договора потребительского кредита в части, взыскании страховой премии, процентов, убытков, компенсации морального вреда и штрафа (номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2 - 480/2019)

¶ 11по кассационной жалобе ФИО3 на решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 20.03.2019г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 4.06.2019,

¶ 12Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО6,

¶ 13УСТАНОВИЛА:

¶ 14ФИО3, уточнив требования, обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту- Банк), ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее по тексту-Страховая компания), в котором просит признать п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита N № от 19.09.2018, обязывающий заключить договор страхования жизни и риска потери трудоспособности недействительным, признать включение в сумму выдаваемого кредита оплату услуги страхования незаконным, ущемляющим права потребителя, взыскать с надлежащего ответчика 66191 рублей 97 коп. в возврат уплаченной страховой премии, с начислением на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых за период с 20.09.2018 по 20.03.2019 составил 2518 руб. 02 коп., возместить убытки, возникшие вследствие начисления и удержания процентов по кредитному договору № № за период с 20.09.2018 по 20.03.2019 в размере 3892 руб. 98 коп., компенсации морального вреда 50 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу.

¶ 15В обоснование иска указывает, что 19.09.2018 заключила с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита N №, который содержит условие об обязанности заключить договор страхования (п. 9). Данное условие ущемляет его права как потребителя, является навязанной услугой, поскольку заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка оформлено заявлением по форме, установленной Банком. При заключении договора сотрудником Банка истице указано на необходимость подписать заявление о заключении Договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, при этом нарушена свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также возможность выбора иной страховой компании, помимо ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Тем самым услуга страхования навязана на невыгодных условиях. Банк является выгодоприобретателем до момента погашения кредита, страховая премия в сумме 66191 руб.97 коп. включена в стоимость выдаваемого кредита, при этом она не имела намерения страховать свои жизнь и риск потери трудоспособности. 16.10.2018 направила в адрес Банка и Страховой компании заявление, содержащее просьбу исключить ее из перечня застрахованных, лиц, возвратить 66191 руб. 97 коп., в удовлетворении которого Страховой компанией отказано.

¶ 16Решением Ленинского районного суда города Смоленска от 20.03.2019 в иске ФИО3 отказано.

¶ 17Апелляционным определением Смоленского областного суда от 4.06.2019г. решение Ленинского районного суда от 20.03.2019 года оставлено без изменения.

¶ 18Не соглашаясь с вышеназванными судебными актами, ФИО3 принесла кассационную жалобу, в которой указывает о неверном применением судами норм материального и процессуального права.

¶ 19Согласно статье 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 20Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность обжалуемых решения и апелляционного определения, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы. Оснований, предусмотренных статьей 3797 ГПК РФ, для отмены решения Ленинского районного суда г.Смоленска от 20.03.2019г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 4.06.2019 в кассационном порядке не имеется.

¶ 21В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

¶ 22Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

¶ 23Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

¶ 24В силу ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

¶ 25При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

¶ 26В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

¶ 27В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции установлено, что 19.09.2018 между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор N №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 565743 руб. 32 коп.

¶ 28Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

¶ 29Во исполнение условия договора 19.09.2018 ФИО3 написано заявление, в котором она дача согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Сумма страховой премии составила 66191 руб. 97 коп., период страхования 36 месяцев.

¶ 30Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что не имеется оснований для признания недействительными условий кредитного договора о страховании.

¶ 31Верны выводы суда и в том, что материалы дела не содержат каких-либо сведений об отсутствии у истца возможности заключить кредитный договор без включения в него условий о страховании либо, что отсутствие страхования повлияло на условия, на которых данный договор заключен.

¶ 32Так, условием п.З кредитного договора подтверждается, что кредит мог быть выдан и без использования страхования, но под более высокую процентную ставку 14,8% годовых.

¶ 33В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих, что страхование заемщика является навязанной банком услугой, истцом не представлено.

¶ 34В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя должна быть доведена полная и достоверная информация об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

¶ 35Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования ФИО3 обязалась компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования, которая составила размер 66191 руб. 97 коп. за весь срок страхования.

¶ 36В заявлении на перевод денежных средств ФИО3 просила Банк перечислить компенсацию страховой премии в размере 66191 руб. 97 коп., что и было исполнено Банком, что подтверждается выпиской из реестра к платежном поручению № № от 20.09.2018 и копией самого платежного поручения.

¶ 37Выводы суда первой инстанции, что условия кредитного договора и заявление о заключении договора страхования в целях предоставления обеспечения по кредитном договору содержат достоверную и полную информацию об оказанной услуге по подключению к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии с учетом изложенного представляются верными.

¶ 38Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и дал надлежащую оценку доводам апелляционной жалобы, поданной истицей.

¶ 39Принимая во внимание установленные обстоятельства, а также положения материального и процессуального права, регулирующих спорные правоотношения, обжалуемые судебные постановления являются законными.

¶ 40Доводы кассационной жалобы сводятся к иной оценке установленных по делу обстоятельств и основаны на ошибочном применении норм материального права.

¶ 41Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных в части 4 статьи 379.7 ГПК РФ, при рассмотрении дела не установлено.

¶ 42С учётом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для отмены решения Ленинского районного суда г.Смоленска от 20.03.2019г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 4.06.2019.

¶ 43Руководствуясь статьями 3796, 390, 3901 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 44ОПРЕДЕЛИЛА:

¶ 45Решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 20.03.2019г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 4.06.2019 оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО3 – без удовлетворения.

¶ 46Председательствующий

¶ 47Судьи