О взыскании задолженности по кредитному договору

Текст определения

¶ 1I инстанция – ФИО5

¶ 2II инстанция – пред. ФИО6, ФИО7 (докладчик), ФИО8

¶ 3Дело № 88-24480/2020

¶ 4Дело в суде первой инстанции № 2-1005/2020

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 61 декабря 2020 года г. Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам

¶ 8Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

¶ 9председательствующего ФИО8,

¶ 10судей ФИО9, ФИО10,

¶ 11рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

¶ 12по кассационной жалобе ФИО2 на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 18 марта 2020 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 30 июня 2020 года,

¶ 13заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО9,

¶ 14установила:

¶ 15АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 235051,56 руб. и 5550,51 руб. – в возврат госпошлины, указав, что 14.12.2010 ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «ФИО4», после чего Банком открыт счет на её имя, выпущена и предоставлена банковская карта, по которой неоднократно совершались расходные операции за счет предоставленного Банком кредита, однако ввиду ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена в добровольном порядке, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

¶ 16Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 18 марта 2020 года с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 235051,56 руб., а также 5550,51 руб. – в возврат госпошлины.

¶ 17Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 30 июня 2020 года решение было оставлено без изменения.

¶ 18В кассационной жалобе ФИО2 просит решение и апелляционное определение отменить как вынесенные с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

¶ 19Кассационная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о дате судебного слушания.

¶ 20В соответствии со статьей 3797 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. 2. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона. 3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.

¶ 21Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 3796 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для отмены судебных актов. Оснований, предусмотренных ст. 3797 ГПК РФ, для отмены решения и апелляционного определения в кассационном порядке не имеется.

¶ 22В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

¶ 23Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 24В ходе судебного слушания и материалами дела установлено, что 14.12.2010 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключён кредитный договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты «Русский Стандарт» путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

¶ 25Вся необходимая и достоверная информация об условиях договора была изложена в тексте заявления, Условий и Тарифов по картам «Русский Стандарт».

¶ 26ФИО2 своей подписью в заявлении от 14.10.2010 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, ознакомлена и понимает их содержание, полностью согласна с их редакцией, действующей на дату подписания настоящего заявления.

¶ 27В соответствии с п. 5.7. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая передается клиенту способами, указанными п.п. 5.7.1.- 5.7.4. и в п.п. 5.8-5.11 Условий.

¶ 28Так, в п.п. 5.7.3. Условий указано, что счет выписка размещается Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке при условии наличия заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Счет-выписка размещается Банком в Интернет-банке в разделе «Карты».

¶ 29Согласно п. 8.15. Условий, клиент обязуется получать счета-выписки одним из способов, указанных в п.п. 5.7.1-5.7.4 Условий и знакомиться с ними. В течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода обратиться в Банк лично за получением счета-выписки, сформированного по окончании такого расчетного периода, либо обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт за получением информации по такому счету-выписке.

¶ 30Подпунктом 13.5. Условий установлено, что в случае передачи Банком Клиенту счетов-выписок одним из способов, указанных в п.п. 5.7.2-5.7.4 Условий, риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих счетов-выписок Клиенту не по вине Банка, принимает на себя Клиент. Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк, кроме прочего, не имеет возможности контролировать или регулировать скорость доставки почтовой корреспонденции, сообщений, направляемых в электронном виде с использованием программных или технических средств.

¶ 31Обращаясь в суд с иском, АО «Банк Русский Стандарт» ссылалось на те обстоятельства, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору, в результате чего Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив ответчику заключительный счет выписку со сроком оплаты до 13.05.2018.

¶ 3202.07.2018 мировым судьей по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 265202,68 руб., разрешен вопрос по госпошлине.

¶ 33Определением мирового судьи от 30.09.2019 по возражениям ФИО2 указанный судебный приказ отменен и отозван без дальнейшего исполнения.

¶ 34Учитывая, что ФИО2 получила кредит и не исполняла надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению задолженности, по возврату кредита, уплате процентов и иных платежей, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании образовавшейся кредитной задолженности.

¶ 35Согласно представленному расчету АО «Банк Русский Стандарт», сумма задолженности по договору о карте № от 14.10.2010, по состоянию на 26.01.2020, составляет 235051,56 руб.

¶ 36В процессе судебного разбирательства ФИО2 было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям.Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

¶ 37Из материалов дела следует, что заключительное требование сформировано и направлено ФИО2 14.04.2018 с определением даты оплаты задолженности до 13.05.2018.

¶ 38Поскольку ответчиком в установленные сроки задолженность не погашена, то суд первой инстанции пришел к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с 14.05.2018.

¶ 39Суд апелляционной инстанции поддержал позицию суда первой инстанции.

¶ 40Судебная коллегия Второго кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, которые соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам. Суды правильно применили нормы материального и процессуального права.

¶ 41В соответствии с абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

¶ 42Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

¶ 43В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

¶ 44В соответствии с абз. 1 п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

¶ 45Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

¶ 46В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 47Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

¶ 48В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

¶ 49В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

¶ 50Заявитель кассационной жалобы считает, что при заключении с банком кредитного договора она не была ознакомлена с той редакцией условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которая приложена к исковому заявлению, и это подтверждается отсутствием ее подписи; указывает, что заключала договор на других условиях, в которых срок предоставления кредитных средств составлял 3 года. На этом основании заявитель полагает, что срок действия кредитного договора от 14.12.2010 истек в декабре 2013 года, и истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

¶ 51Указанные заявителем доводы кассационной жалобы несостоятельны и подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела. ФИО2 14.12.2010г. подписана Анкета/Заявление на получение карты, в которой она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего Заявления, их содержание ей понятно. Также ФИО2 своей подписью под Заявлением подтвердила получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д.17). В подтверждение своих доводов о том, что к исковому заявлению приложена иная редакция Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ФИО2 имела возможность представить в суд свой экземпляр Условий, однако от этого уклонилась.

¶ 52Согласно пункту 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (л.д.28). Заключительный счет-выписка сформирован и направлен ФИО2 14.04.2018, где указывается, что оплатить задолженность необходимо до 13.05.2018 (л.д.35).

¶ 53Исходя из этого, судебная коллегия считает правильным вывод судов о том, что срок исковой давности истцом не пропущен и его следует исчислять с 14.05.2018.

¶ 54Судебная коллегия отмечает, что доводы кассационной жалобы фактически сводятся к несогласию с постановлениями судов первой и апелляционной инстанций и не могут служить основанием для отмены принятых правильных по существу судебных актов.

¶ 55Судебная коллегия кассационного суда считает, что, разрешая спор по существу, суды первой и апелляционной инстанций на основании тщательного анализа представленных доказательств правильно установили фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, пришли к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

¶ 56Судебная коллегия отмечает, что доводы кассационной жалобы аналогичны доводам, представленным к рассмотрению в судах первой и апелляционной инстанций, являлись предметом исследования судов и отклонены ими, поскольку основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорным правоотношениям законодательства и фактических обстоятельств. Оснований не согласиться с выводами судов первой и апелляционной инстанции судебная коллегия кассационного суда не имеет.

¶ 57Судебная коллегия отмечает, что оценка доказательств и отражение ее результатов в судебных актах являются проявлением дискреционных полномочий судов первой и апелляционной инстанций, необходимых для осуществления правосудия вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

¶ 58Кассационная инстанция не вправе переоценивать доказательства вновь, устанавливать или считать доказанными обстоятельства, не установленные судами первой и апелляционной инстанции или опровергнутые, а также предрешать вопросы о достоверности или недостаточности того или иного доказательства, преимущества одних доказательств перед другими.

¶ 59Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных в части 4 статьи 3797 ГПК РФ, при рассмотрении дела не установлено.

¶ 60С учётом изложенного, кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов и удовлетворения кассационной жалобы.

¶ 61Руководствуясь статьями 390, 3901, 3797 ГПК РФ, судебная коллегия Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 62определила:

¶ 63решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения,

¶ 64кассационную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

¶ 65Председательствующий

¶ 66Судьи