О признании пунктов договора недействительными, взыскании страхового возмещения

Текст определения

¶ 1I инстанция – ФИО2

¶ 2II инстанция – ФИО3 (председ), ФИО4 (докладчик), ФИО5

¶ 3№ 88-24611/2021

¶ 4УИД 77RS0012-01-2020-004836-69

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 623 ноября 2021 года город Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 8председательствующего ФИО6,

¶ 9судей ФИО7, ФИО8,

¶ 10рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-116/2021 по иску ФИО1, ФИО1 к ООО «МАКС-Жизнь» о признании пунктов договора недействительными, взыскании страхового возмещения, по кассационной жалобе ООО «МАКС-Жизнь» на решение Кузьминского районного суда города Москвы от 9 февраля 2021 года, с учетом дополнительного решения от 12 мая 2021 года, и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2021 года.

¶ 11Заслушав доклад судьи ФИО7, объяснения представителя ЗАО «МАКС-Жизнь» ФИО9, представителя истцов – адвоката ФИО10, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 12установила:

¶ 13ФИО1, ФИО1 обратились в суд с иском к ответчику ООО «МАКС-Жизнь» о признании пунктов договора недействительными, взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что 23 марта 2019 года между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования жизни МОВ № № по программе Управляй капиталом, стратегия инвестирования – глобальная экономика на основании правил страхования жизни № 01.6, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия оплачена ФИО1 единовременно в сумме 700 000 руб. В качестве страховых рисков договором страхования предусмотрены следующие предполагаемые события: риск «дожития до окончания срока страхования» и риск «смерть от любой причины». 25 марта 2019 года ФИО1 скончался. Наследниками по закону первой очереди в отношении имущества умершего являются истцы – супруга ФИО1 и сын ФИО1 Представитель истцов обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако в выплате страхового возмещения истцам отказано.

¶ 14Обратившись в суд, истцы просили признать недействительными условия пункта. 3.11.3 программы «Страхование выплаты к сроку», а также признать недействительными условия пунктов 7.2 и 7.14 Правил страхования жизни № 01.6, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30 января 2018 года № 05а-ОД (ЖЗН), а также признать недействительным пункт 5 договора страхования в части определения срока выплаты страховой суммы при наступлении страхового события «смерть по любым причинам»; взыскать в пользу истцов по 350 000 руб.

¶ 15Решением Кузьминского районного суда города Москвы от 9 февраля 2021 года иск удовлетворен частично, постановлено: взыскать с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 350 000 руб.; взыскать с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 350 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

¶ 16Этим же решением с ответчика в доход бюджета города Москва взыскана госпошлина в размере 10 200 руб.

¶ 17Дополнительным решением Кузьминского районного суда города Москвы от 12 мая 2021 года с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу каждого истца взыскан штраф в размере по 50 000 руб.

¶ 18Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2021 года решение Кузьминского районного суда города Москвы от 9 февраля 2021 года отменено в части отказа в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, принято новое решение, которым признаны недействительными условия пункта 3.11.3 программы «Страхование выплаты к сроку», условия пункта 7.2 и пункта 7.14, принятые в «Правилах страхования жизни № 01.6», утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30 января 2018 года № 05а-ОД (ЖЗН) как неотъемлемые части договора страхования, заключенного 23 марта 2019 года между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь», и пункта 5 договора страхования, заключенного 23 марта 2019 года между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» в части определения срока выплаты страховой суммы при наступлении страхового события «смерть по любым причинам».

¶ 19В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

¶ 20В кассационной жалобе представитель ООО «МАКС-Жизнь» просит судебные акты отменить. Доводы жалобы обосновывает тем, что сторонами при заключении договора была согласована дата выплаты страхового возмещения; страхователь не был лишен возможности вносить изменения в договор и правила страхования; несогласие выгодоприобретателей с условиями договора страхования не является основанием для изменения условий договора страхования; в действиях ответчика отсутствует нарушение положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку установленный договором срок исполнения обязательства по выплате страхового возмещения не наступил.

¶ 21В заседание суда кассационной инстанции ФИО1 и ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, что в силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует кассационному рассмотрению дела.

¶ 22Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, изучив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

¶ 23В силу статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

¶ 24В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции является несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 25Из материалов дела следует, что 22 марта 2019 года между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования жизни МОВ № 78063 по программе: Управляй капиталом, стратегия инвестирования – глобальная экономика на основании правил страхования жизни № 01.6, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Пунктом 5 установлен срок действия договора: с 00 час. 00 мин. 23 марта 2019 года по 23 час. 59 мин. 22 марта 2022 года.

¶ 26С условиями договора страхования ФИО1 согласился, что подтвердил своими подписями и оплатой страховой премии в размере 700 000 руб.

¶ 27В качестве страховых рисков договором страхования предусмотрены следующие предполагаемые события: риск «дожития до окончания срока страхования»; риск «смерть от любой причины».

¶ 2825 марта 2019 года ФИО1 скончался. Его наследниками первой очереди по закону являются истцы – супруга ФИО1 и сын ФИО1, которые обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении их заявления было отказано с разъяснением о возможности выплаты страхового возмещения после окончания срока действия договора страхования – 22 марта 2022 года. Данный отказ послужил основанием для обращения с иском в суд.

¶ 29Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 433, 934, 957, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пришел к выводу о том, что договор страхования ФИО1 не оспаривался, в связи с чем не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий пункта 3.11.3 программы «Страхование выплаты к сроку», условий пункта 7.2 и пункта. 7.14, принятых в «Правилах страхования жизни № 01.6», утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30.01.2018 г. № 05а-ОД (ЖЗН), пункта 5 договора страхования в части определения срока выплаты страховой суммы при наступлении страхового события «смерть по любым причинам». Вместе с тем, суд удовлетворил требования о взыскании с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу наследников суммы страховой премии в размере по 350 000 руб. каждому.

¶ 30Судебная коллегия Московского городского суда не согласилась с решением суда первой инстанции в части отказ в удовлетворении заявленных требования и приняла новое решение об удовлетворении иска в части признания недействительными условий пункта 3.11.3 программы «Страхование выплаты к сроку», условий пункта 7.2 и пункта. 7.14, принятых в Правилах страхования жизни № 01.6, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30 января 2018 года № 05а-ОД (ЖЗН), пункта 5 договора страхования в части определения срока выплаты страховой суммы при наступлении страхового события «смерть по любым причинам».

¶ 31Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции считает выводы суда апелляционной инстанции ошибочными.

¶ 32Из материалов дела следует, что 22 марта 2019 года, а не 23 марта 2019 года, как указано в судебных постановлениях, между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования жизни МОВ № 78063 по программе Управляй капиталом, стратегия инвестирования – глобальная экономика, который был подписан сторонами без каких либо оговорок. В качестве страховых рисков договором страхования предусмотрены следующие предполагаемые события: риск «дожития до окончания срока страхования» и риск «смерть от любой причины». Неотъемлемым приложением к договору являются Правила страхования жизни № 01.6, утвержденные приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30 января 2018 года №05а-ОД (ЖЗН), Таблица выкупных сумм и Инвестиционная декларация.

¶ 33В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре страхования имеется запись о вручении ФИО1 Страхового полиса, Правил страхования, Таблицы выкупных сумм, Инвестиционной декларации.

¶ 34Согласно пункту 5 договора, одним из страховых рисков по договору является смерть застрахованного лица, страховая сумма по риску «смерть от любой причины» составляет 700 000 руб.

¶ 35Данным пунктом также предусмотрен риск «дожития до окончания срока страхования», страховая сумма по которому также составляет 700 000 руб.

¶ 36В дополнительных условиях указано на Программу страхования - пункт 3.11.3 Правил – Страхование выплаты к сроку, согласно которому установлен порядок осуществления страховой выплаты только по окончании срока страхования в размере страховой суммы.

¶ 37Согласно пункту 5 договора, срок действия договора страхования составляет 3 года (с 23 марта 2019 года по 22 марта 2022 года).

¶ 38Согласно условиям пунктов 7.2 и 7.14 Правил страхования жизни №1.06 при наступлении страхового случая, предусмотренного пунктом 3.3.1, 3.3.2. Правил, страховая выплата производится выгодоприобретателю единовременно по окончании срока страхования в течение 20 банковских дней.

¶ 39Данные условия были согласованы сторонами при заключении договора страхования, замечаний со стороны ФИО1 не поступило.

¶ 40При рассмотрении дела были нарушены нормы гражданского законодательства о порядке наследования.

¶ 41Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

¶ 42Состав наследства в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

¶ 43Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом.

¶ 44Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 ГК РФ), то есть имущество и имущественные прав переходят к наследникам в неизменном виде.

¶ 45С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

¶ 46Суды не приняли во внимание данные обстоятельства, в связи с чем судебная коллегия считает, что апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение, в ходе которого следует определить значимые для дела обстоятельства и определить закон, подлежащий применению.

¶ 47Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 48определила:

¶ 49апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2021 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции – Московский городской суд.

¶ 50Председательствующий

¶ 51Судьи