Об обязании снижения процентной ставки, взыскании денежных средств, взыскании морального вреда

Текст определения

¶ 1№ 88-29915/2021

¶ 2УИД 77RS0007-02-2020-004802-95

¶ 3ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 414 декабря 2021 года город Москва

¶ 5Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 6председательствующего ФИО1,

¶ 7судей ФИО2, ФИО3,

¶ 8рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1463/2021 по иску ФИО4 к ПАО Банк «ФК «Открытие» об обязании снижения процентной ставки, взыскании денежных средств, взыскании морального вреда, по кассационной жалобе ПАО Банк «ФК «Открытие» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2021 года.

¶ 9Заслушав доклад судьи ФИО2, объяснения представителя ответчика ФИО5, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 10установила:

¶ 11ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК «Открытие» и, уточнив исковые требования, просил обязать ответчика установить процентную ставку по кредиту с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 9,4% годовых в соответствии с условиями ранее заключенного договора потребительского кредита, взыскать сумму переплаты в размере 123 574 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., мотивируя свои требования тем, что 20 июля 2020 года между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с пунктом 4 которого в случае заключения заемщиком договора страхования процентная ставка устанавливается с 1 по 12 месяц в размере 6,9% годовых, с 13 месяца в размере 9,4% годовых. Истцом заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». В дальнейшем истец отказался от указанного договора страхования, представил ранее заключенный договор страхования с иной организацией, полагая, что обязательства по страхованию им выполнены. Однако ответчик в одностороннем порядке с 21 августа 2020 года увеличил процентную ставку по кредиту с 6,9% до 13,4% годовых, что, по мнению истца, является незаконным, нарушающим его права как потребителя.

¶ 12Решением Замоскворецкого районного суда города Москвы от 15 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

¶ 13Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2021 года решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение, которым иск удовлетворен частично, постановлено обязать ПАО Банк «ФК «Открытие» установить процентную ставку по кредиту с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 9,4% годовых в соответствии с условиями ранее заключенного договора потребительского кредита № от 20 июля 2020 года.

¶ 14С ПАО Банк «ФК «Открытие» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 123 574 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб.

¶ 15В остальной части иска отказано.

¶ 16С ПАО Банк «ФК «Открытие» в бюджет г. Москвы взыскана государственная пошлина в размере 3 671 руб. 48 коп.

¶ 17В кассационной жалобе ПАО Банк «ФК «Открытие» просит апелляционное определение отменить, оставить в силе решение суда первой инстанции. Указывает, что срок действия полиса страхования СПАО «Ингосстрах» до 2 февраля 2021 года менее срока действия кредитного договора и полиса страхования ПАО СК «Росгосстрах» - 21 июля 2025 года, что не соответствует условиям договора потребительского кредита, полис страхования СПАО «Ингосстрах» получен до заключения кредитного договора.

¶ 18Относительно доводов кассационной жалобы истцом представлен отзыв, в котором просит апелляционное определение оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

¶ 19В заседание суда кассационной инстанции истец не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, выдали доверенности на представление своих интересов представителям. В соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия решила рассмотреть дело в отсутствие истца.

¶ 20Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

¶ 21В силу статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

¶ 22В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции является несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 23Из материалов дела следует, что 20 июля 2020 года ФИО4 заключил с ПАО Банк «ФК «Открытие» кредитный договор №, в соответствии с котором заемщику предоставлен кредит в размере 2 729 905 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается с 1 по 12 месяц в размере 6,9% годовых, а с 13 месяца в размере 9,4% годовых. При этом условиями договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 13,4% годовых.

¶ 24Пунктом 9 Индивидуальных условий также предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

¶ 25На основании заявления истца от 20 июля 2020 года между ним и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, соответствующий условиям кредитного договора, в связи с чем процентная ставка по кредиту установлена в размере 6,9% годовых.

¶ 263 августа 2020 года ФИО4 договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» расторгнут. 5 августа 2020 года в Банк истцом представлен договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» 28 января 2020 года, сроком действия 1 год с 3 февраля 2020 года по 2 февраля 2021 года включительно. Страховые риски: Смерть в результате несчастного случая – страховая сумма 200 000 руб.; Инвалидность 1. 2. 3 группы от несчастного случая – страховая сумма 200 000 руб.; Травма – страховая сумма 200 000 руб.

¶ 2721 августа 2020 года Банком установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 13,4% годовых в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в связи с невыполнением ФИО4 пункта 9 Индивидуальных условий.

¶ 28Исходя из условий пункта 9 заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

¶ 29Из представленного истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» следует, что он заключен на срок 1 год с 3 февраля 2020 года по 2 февраля 2021 года, тогда как кредитный договор заключен 20 июля 2020 года на 60 месяцев, т.е. на 5 лет. При таких обстоятельствах договор страхования действителен только в течение 6 месяцев срока, на который заключен кредитный договор.

¶ 30Заемщик должен обеспечить страхование кредита, однако страховая сумма по страховым рискам составляет 200 000 руб., тогда как размер полученного кредита 2 729 905 руб., что свидетельствует о необеспеченности кредита страховым возмещением.

¶ 31Кроме того, страховые риски, которые обусловлены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, не совпадают со страховыми рисками, указанными в представленном истцом страховом полисе, в котором указано на страхование только от несчастного случая, тогда как согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита необходимо также страхование на случай болезни.

¶ 32В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

¶ 33Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

¶ 34В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

¶ 35В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

¶ 36На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

¶ 37Из материалов дела следует, что ФИО4 подписал заявление о выдаче кредита, в котором выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезни, а также был ознакомлен и согласен с условиями страхования и тарифами на страхование. Размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, оговорены условия изменения процентной ставки в связи с невыполнением условий договора.

¶ 38Однако после заключения договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и получения кредита с пониженными процентами в течение 14 дней истец расторг договор страхования, чем нарушил Индивидуальные условия потребительского кредита. Представленный им страховой полис по ранее заключенного договору страхования не соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО4 об установлении процентной ставки по кредиту с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 9,4% годовых в соответствии с условиями ранее заключенного договора потребительского кредита, взыскании суммы переплаты в размере 123 574 руб., компенсации морального вреда в размере 500 000 руб.

¶ 39Отменяя решение суда первой инстанции суд апелляционной инстанции не учел указанные выше обстоятельства, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2021 года подлежит отмене с оставлением в силе решения Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 15 марта 2021 года.

¶ 40Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 41определила:

¶ 42апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 августа 2021 года отменить, оставить в силе решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 15 марта 2021 года.

¶ 43Председательствующий

¶ 44Судьи