О признании недействительными условий кредитного договора, договора ипотеки

Текст определения

¶ 1Дело № 88-3025/2020

¶ 2Уникальный идентификатор дела 67RS0002-01-2019-000899-34

¶ 3ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 4« 20 » февраля 2020 года город Москва

¶ 5Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 6председательствующего ФИО14,

¶ 7судей ФИО15 и ФИО16

¶ 8рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ФИО6» о признании недействительными условий кредитного договора, договора ипотеки (номер дела, присвоенный судом первой инстанции, 2-1424/2019)

¶ 9по кассационной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 16 апреля 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 9 июля 2019 года.

¶ 10Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО15, выслушав возражения против доводов кассационной жалобы представителя публичного акционерного общества «ФИО7» по доверенности от 11 июля 2017 года ФИО4, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 11установила:

¶ 12ФИО1 обратился с иском к публичному акционерному обществу «ФИО8» (далее - ПАО ФИО9» о признании недействительными условий кредитного договора и договора ипотеки, указав, что 16 октября 2017 года он заключил с ПАО «ФИО11» заключен кредитный договор № 427435, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» на сумму 886 112,00 руб. сроком на 156 месяцев с погашением аннуитетными платежами не позднее 16 числа каждого месяца. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,50% годовых; в случае предоставления заемщиком документов и выполнении условий, предусмотренных в пункте 21.1 кредитного договора, ставка снижается до 9,5 % годовых. В соответствии с пунктом 4 кредитного договора и пунктом 2.3.2.2 договора ипотеки № 427435/64952 от 3 ноября 2017 года, заключенного истцом с ПАО «ФИО10» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в случае расторжения (невозобновления) действия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора.

¶ 13ФИО1 полагал указанные условия кредитного договора и договора ипотеки незаконными, противоречащими положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», просил признать ничтожными абзац 3 пункта 4 кредитного договора № 427435 от 16 октября 2017 года, пункт 2.3.2.2 договора ипотеки № 427435/64952 от 3 ноября 2017 года в части правомочия банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, просил взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

¶ 14Решением Ленинского районного суда г. Смоленска от 16 апреля 2019 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 9 июля 2019 года, в удовлетворении иска отказано.

¶ 15ФИО1 подал кассационную жалобу на решение суда и апелляционное определение, в которой просит их отменить как незаконные и необоснованные, ссылаясь на нарушение судами первой и апелляционной инстанций норм материального права.

¶ 16Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, проверив законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

¶ 17В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 18Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанции не допущено.

¶ 19В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

¶ 20Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

¶ 21Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

¶ 22Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

¶ 23Разрешая спор, суд установил, что 16 октября 2017 года ФИО1 (заемщик) заключил с ПАО «ФИО12» кредитный договор № 427435, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 886 112 руб. сроком на 156 месяцев на цели погашения рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение объекта недвижимости.

¶ 24В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 3 ноября 2017 года между ФИО1 и банком заключен договор ипотеки №427435/64952, по которому заемщик передал в залог квартиру, расположенную по адресу, <адрес>.

¶ 25Пунктом 4 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) установлено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,5 % годовых.

¶ 26С даты, следующей за ближайшей платежной датой после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных пунктом 2.1.1 договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9,5 % годовых.

¶ 27В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и т.д. процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором соответствующей информации, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни.

¶ 28Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости и договор страхования жизни и здоровья заемщика.

¶ 29В соответствии с пунктом 21.1 индивидуальных условий заемщик обязуется в течение двух месяцев с даты выдачи кредита предоставить кредитору: справку первичного кредитора об отсутствии задолженности по рефинансируемому кредиту, страховой полис/договор страхования объекта недвижимости; документы, необходимые для оформления договора ипотеки.

¶ 30Аналогичные положения приведены в пункте 2.3.2.2 договора ипотеки.

¶ 3123 октября 2017 года между акционерным обществом «ФИО13» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на 1 год, 17 октября 2017 года договор страхования заключен на новый срок.

¶ 32Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не противоречат приведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласованы сторонами при заключении кредитного договора и договора ипотеки.

¶ 33Кроме того, суд признал, что истцом пропущен срок исковой давности, составляющий по требованиям о признании недействительной оспоримой сделки 1 год.

¶ 34Поскольку основное требование оставлено судом без удовлетворения, суд отказал в удовлетворении иска в части компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

¶ 35С решением суда правомерно согласился суд апелляционной инстанции, признав его соответствующим фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству.

¶ 36Оснований не согласиться с выводами судебных инстанций не имеется.

¶ 37Довод в кассационной жалобе истца о содержащемся в договоре условии, позволяющим банку изменить в сторону увеличения процентную ставку по кредиту, являлось предметом исследования суда апелляционной инстанции и обоснованно им отвергнуто, так как процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,5 %, при этом предусмотрено право банка уменьшить процентную ставку в случае предоставления заемщиком обеспечения в виде заключения договора страхования жизни и здоровья, что улучшает для потребителя условия кредитования.

¶ 38Суждение в кассационной жалобе о неверном применении судом срока исковой давности, составляющего, по мнению истца, три года, несостоятельно.

¶ 39Как указано в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

¶ 40Поскольку условия заключенного с истцом кредитного договора соответствуют названным нормативным актам, суды первой и апелляционной инстанции пришли к обоснованному выводу, что эти условия являются оспоримыми, поэтому правильно применили к спорным правоотношениям годичный срок исковой давности, что соответствует пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 41Таким образом, выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным обстоятельствам и действующему законодательству. Предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания к отмене оспариваемых судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции отсутствуют.

¶ 42Руководствуясь статьями 379.7 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 43определила:

¶ 44Решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 16 апреля 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 9 июля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

¶ 45Председательствующий

¶ 46Судьи