О защите прав потребителей

Текст определения

¶ 1Дело № 88-3753/2021

¶ 2Уникальный идентификатор дела 76RS0015-01-2020-000919-46

¶ 3ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 416 февраля 2021 г. г. Москва

¶ 5Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 6председательствующего ФИО2,

¶ 7судей ФИО3 и ФИО4

¶ 8рассмотрела в открытом судебном заседании 16 февраля 2021 г. по кассационной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда города Ярославля от 29 июня 2020 г. и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 17 сентября 2020 г.

¶ 9гражданское дело № 2-805/2020 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителей,

¶ 10Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО2,

¶ 11Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 12установила:

¶ 13ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее – ООО «Страховая компания КАРДИФ») о защите прав потребителей.

¶ 14В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 8 июля 2019 г. заключила с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор и получила кредит в размере 1 795 983 руб. В соответствии с пунктом 9 договора на истца возложена обязанность заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 8 июля 2019 г. с ООО «Страховая компания «КАРДИФ». Первоначальная страховая сумма по договору составила 1 795 983 руб. (равна сумме кредита). Страховая премия по договору за весь период составила 71 983 руб. и уплачена единовременно (включена в сумму кредита). Срок страхования 24 месяца (равен сроку кредитного договора). Исходя из условий договора страхования, страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору.

¶ 159 августа 2019 г. ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору. 10 августа 2019 г. ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Кардиф» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. Письмом от 10 августа 2019 г. ФИО1 была уведомлена, что договор страхования расторгнут, однако в возврате страховой премии ей было отказано. 10 февраля 2020 г. ФИО1 подана досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. 18 февраля 2020 г. истец обратилась в службу финансового уполномоченного, однако решением от 12 марта 2020 г. ей было отказано в удовлетворении требований.

¶ 16Просила взыскать часть страховой премии в размере 68 830 руб., неустойку в размере 68 830 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1 500 руб., почтовые расходы в размере 372 руб. 08 коп.

¶ 17Решением Ленинского районного суда города Ярославля от 29 июня 2020 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 17 сентября 2020 г., в удовлетворении исковых требований отказано

¶ 18В кассационной жалобе ФИО1 ставится вопрос об отмене приняты по делу судебных постановлений как незаконных, принятых с нарушением норм материального права, в обоснование которой приведены доводы, ранее изложенные в апелляционной жалобе.

¶ 19Податель жалобы считает, что в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, договор страхования считается прекращенным, а ей должна быть возвращена страховая премия, пропорционально периоду действия договора страхования.

¶ 20Свои доводы обосновывает правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18, а также Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., полагая, что принятые по настоящему делу судебные постановления им противоречат.

¶ 21На рассмотрение дела в судебное заседание суда кассационной инстанции лица, участвующие в деле, не явились. О времени и месте судебного заседания, назначенного на 16 февраля 2021 г., стороны извещены надлежащим образом. При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 5 статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

¶ 22В силу статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 23Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для её удовлетворения и отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке.

¶ 24Как следует из материалов дела и установлено судом, 8 июля 2019 г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на общую сумму 1 795 983 руб., срок действия договора - 24 месяца. В тот же день ФИО1 заключен договор страхования № ЛП247 от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» на срок 24 месяца. Страховая премия рассчитана в размере 71 983 руб., включена в общую сумму кредита.

¶ 25Кредит ФИО1 погашен досрочно, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от 14 августа 2019 г.

¶ 26Погасив кредит досрочно, 10 августа 2019 г. ФИО1 направила в адрес ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заявление о расторжении договора страхования, возврате денежных средств.

¶ 27В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии.

¶ 2811 февраля 2020 г. ФИО1 в адрес ООО «Страховая компания «КАРДИФ» направлена претензия о возврате денежных средств по договору страхования. В ответ на претензию ответчик направил в адрес истца отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии.

¶ 29Страховая премия ФИО1 не возвращена.

¶ 30Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанций, проанализировав условия договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Кардиф», пришли к выводу о том, что досрочная выплата ФИО1 кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

¶ 31С данными выводами нижестоящих судов суд кассационной инстанции соглашается.

¶ 32Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

¶ 33В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

¶ 34В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

¶ 35Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

¶ 36Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 37Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

¶ 38В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 39При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

¶ 40Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суды обоснованно исходили из того, что факт досрочного погашения кредита с учетом согласованных сторонами договорных условий не исключает возможности наступления страхового случая, не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая, в связи с чем не прекращает действие договора страхования.

¶ 41Так, доводы истца о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, судами со ссылками на материалы дела опровергнуты.

¶ 42В соответствии с пунктом 3.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 мая 2016 г. ООО «СК «КАРДИФ» страховая сумма – определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и Страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по Договору страхования, так и отдельно по каждому риску.

¶ 43В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по страховым случаям 1, 2 в день заключения договора составляет 1 795 983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению № 1 к договору; по страховому случаю 3, 4 страховая сумма в день заключения договора составляет 1 795 983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению № 1 к договору; по страховому случаю 5 страховая сумма является фиксированной и составляет 300 000 руб.

¶ 44Таким образом, Приложение № 1 к договору Страхования и график платежей по кредиту подтверждают вывод судов о том, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по кредиту, а является большей, страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по кредиту. С учетом данных обстоятельств сам по себе факт досрочного погашения кредитной задолженности не обуславливает прекращение договора личного страхования, поскольку не обуславливает тот факт, что страховая сумма по договору будет равна нулю.

¶ 45С учетом изложенного, к правоотношениям сторон абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации судами нижестоящих инстанций обоснованно не применен.

¶ 46Изучив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы ФИО1, суд кассационной инстанции не усматривает также и оснований для применения к правоотношениям сторон абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскания в пользу истца страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

¶ 47Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

¶ 48Ни договор страхования от 8 июля 2019 г., ни Правилами страхования ООО «Страховая компания Кардиф» не предусмотрено право страхователя на возвращение части уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

¶ 49Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, то есть в период охлаждения.

¶ 50Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

¶ 51Таким образом, суд кассационной инстанции считает правильными выводы судов о том, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита.

¶ 52Оснований усомниться в правильности принятых по делу судебных постановлений с учетом доводов кассационной жалобы и материалов изученного гражданского дела у суда кассационной инстанции не имеется.

¶ 53Что же касается ссылок подателя кассационной жалобы на практику Верховного Суда Российской Федерации по данной категории гражданско-правовых-споров, то судебная коллегия исходит из того, что право страхователя на частичный возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования обуславливается не положениями действующего законодательства, а договорными условиями, в связи с чем, ссылки подателя жалобы на практику по иным гражданским делам при проверке законности принятых по настоящему делу судебных постановлений суд кассационной инстанции отклоняет.

¶ 54Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

¶ 55определила:

¶ 56решение Ленинского районного суда города Ярославля от 29 июня 2020 г. и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 17 сентября 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

¶ 57Председательствующий

¶ 58Судьи