О взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

Текст определения

¶ 1Дело № 88-2317/2019

¶ 2Уникальный идентификатор дела 77RS0032-01-2019-005455-46

¶ 3ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 416 января 2020 г. г. Москва

¶ 5Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

¶ 6председательствующего ФИО2,

¶ 7судей ФИО3 и ФИО4

¶ 8рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2020 г. гражданское дело № 2-3067/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

¶ 9по кассационной жалобе Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» на решение Черемушкинского районного суда города Москвы от 21 июня 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 сентября 2019 г., которым исковые требования удовлетворены.

¶ 10Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО4, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО5, поддержавшей доводы кассационной жалобы, представителя истца ФИО1, возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 11установила:

¶ 12ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее – АО СК «УРАЛСИБ Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.

¶ 13В обоснование заявленных требований указал, что 12 апреля 2017 г. между ним и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключён кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 957 650 руб. на срок до 12 апреля 2024 г.

¶ 14В тот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, в соответствии с которым истцом уплачена страховая премия в размере 120 758 руб. 35 коп.

¶ 1512 ноября 2018 г. ФИО1 досрочно погасил кредитную задолженность.

¶ 16Полагал, что досрочное погашение кредита прекращает договор страхования по объективным причинам, поскольку страховая сумма по договору равна нулю.

¶ 17Решением Черемушкинского районного суда города Москвы от 21 июня 2019 г. исковые требования удовлетворены, в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 96 599 руб. 47 коп., неустойка в сумме 93 599 руб. 47 коп., компенсация морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 15 000 руб. с учетом его снижения по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 18Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 18 сентября 2019 г. решение суда оставлено без изменения.

¶ 19В кассационной жалобе АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» ставится вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных. В обоснование доводов кассационной жалобы податель ссылается на неправильное применение судами норм материального права и неверное установление фактических обстоятельств дела. Указывает на неверное толкование судами Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика». Полагает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку возможность выплаты страхового возмещения не утрачивается. Страховая сумма определяется по Таблице изменения значений страховых сумм, а не по графику платежей, как указали суды, в связи с чем не находится в зависимости от размера кредитной задолженности. Считает, что при указанных обстоятельствах не допускается применение части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 20На рассмотрение дела в судебное заседание суда кассационной инстанции истец ФИО1 не явился. О времени и месте судебного заседания, назначенного на 16 января 2020 г., извещен надлежащим образом. При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

¶ 21Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО5, поддержавшей доводы кассационной жалобы, представителя истца ФИО1, возражавшей против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела и доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность принятых по делу судебных постановлений, судебная коллегия находит доводы жалобы заслуживающими внимания.

¶ 22Согласно статье 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 23Такие нарушения допущены судами.

¶ 24Как следует из материалов дела, 12 апреля 2017 г. между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключён кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 957 650 руб. на срок до 12 апреля 2024 г.

¶ 25В тот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, страховая премия по которому составила 120 758 руб. 35 коп.

¶ 26Распоряжением ФИО1 от 12 апреля 2017 г. указанная денежная сумма переведена на счет АО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

¶ 2712 апреля 2017 г. истцу оформлен страховой полис по программе «Защита заёмщика» на срок с 12 апреля 2017 г. по 26 апреля 2024 г. (№ ЗПК-У/0003628507).

¶ 2812 ноября 2018 г. истец досрочно погасил кредитную задолженность, в связи с чем полагал, что договор страхования прекратился по обстоятельствам иным, нежели страховой случай.

¶ 2925 января 2019 г. ФИО1 направил ответчику претензию.

¶ 30В возвращении страховой премии истцу отказано.

¶ 31Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции применил часть 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что договор страхования по обстоятельствам настоящего дела прекращен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

¶ 32При этом суд принял во внимание, что страховая премия по договору страхования зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем пришёл к выводу о том, что при отсутствии задолженности (досрочном погашении кредита) страховая сумма с 12 ноября 2018 г. равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не будет произведена.

¶ 33С выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием согласился суд апелляционной инстанции.

¶ 34Изучив материалы дела, судебная коллегия полагает, что указанные выводы основаны на неверном толковании условий договора страхования.

¶ 35В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

¶ 36К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 37При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

¶ 38В соответствии с утверждёнными страховщиком Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика», утвержденными приказом АО «УРАЛСИБЮ Жизнь» (далее - Условия), которые являются неотъемлемой частью договора страхования и с которыми страхователь был ознакомлен 12 апреля 2017 г. (л.д. 19), страховыми случаями являются произошедшие в период действия договора страхования смерть застрахованного, причинение вреда его здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы (раздел 5 Условий).

¶ 39Страховая выплата осуществляется Страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в размере 100 % страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы.

¶ 40Таблица изменения значений страховой суммы (л.д. 67) является приложением № 1 к страховому полису от 12 апреля 2017 г. № ЗПК-У/0003628507 и имелась у истца на момент направления страховщику претензии и предъявления настоящего иска в суд.

¶ 4112 ноября 2018 г. истцом досрочно погашена кредитная задолженность.

¶ 42Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что в период с 13 октября 2018 г. по 12 ноября 2018 г. страховая сумма составляет 841 538 руб. 66 коп.

¶ 43После обозначенного периода Таблица также предусматривает порядка 60 периодов, в каждом из которых страховая сумма снижается, однако ни в одном из них страховая сумма не равна нулю, как указали суды первой и апелляционной инстанций.

¶ 44Таким образом, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма определяется исходя из размера кредита, на срок действия договора она установлена в определённых денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности заёмщика перед банком.

¶ 45Неверно истолковав условия договора страхования, суды привязали страховую сумму к графику погашения задолженности по кредиту, однако график погашения задолженности и Таблица изменения значений страховой суммы – это самостоятельные документы, которые устанавливают различные обязательства между различными субъектами гражданских отношений.

¶ 46Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается договор страхования не содержит.

¶ 47Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы суда о том, что досрочное погашение кредита прекращает договор страхования в связи с невозможностью его исполнения, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у судов не имелось.

¶ 48Кроме того, полагая, что страховая сумма находится в зависимости от суммы задолженности по кредиту, суды не приняли во внимание следующие обстоятельства.

¶ 49Из раздела 13 Условий договора страхования следует, что при наступлении страхового случая страхователь предоставляет страховщику в числе прочих документов копию договора страхования, но не справку об остатке кредита, следовательно, остаток кредитной задолженности никоим образом не влияет на размер страховой суммы.

¶ 50Срок действия кредитного договора (до 12 апреля 2024 г.) не совпадает со сроком действия договора страхования (26 апреля 2024 г.).

¶ 51Из приведённых положений договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, таким образом, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

¶ 52Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключённого сторонами договора не предусмотрен.

¶ 53Напротив, согласно пункту 17.4 Условий действие договора страхования может быть прекращено по требованию страхователя, однако в указанном случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

¶ 54При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

¶ 55Не исправил допущенные судом нарушения норм материального права и суд апелляционной инстанции, который в силу разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» по смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторно рассматривает дело, что предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств и их юридическую квалификацию в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

¶ 56В силу пункта 5 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения кассационных жалобы, представления кассационный суд общей юрисдикции вправе изменить либо отменить постановление суда первой или апелляционной инстанции и принять новое судебное постановление, не передавая дело на новое рассмотрение, если допущена ошибка в применении и (или) толковании норм материального права.

¶ 57Поскольку неверное толкование судом первой и апелляционной инстанции привело к принятию неправильного решения по существу заявленных требований, чем нарушило права ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь», судебная коллегия полагает возможным отменить решение суда и апелляционное определение и, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое решение, которым в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

¶ 58Руководствуясь статьями 379?, 379?, 390, 390? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 59определила:

¶ 60решение Черемушкинского районного суда города Москвы от 21 июня 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 сентября 2019 г. отменить, принять по делу новое решение, которым

¶ 61в удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

¶ 62Председательствующий

¶ 63Судьи