О взыскании задолженности по кредитного договору

Текст определения

¶ 1Дело №88-6327/2019

¶ 2ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 314 июля 2020 года город Москва

¶ 4Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

¶ 5председательствующего ФИО3,

¶ 6судей ФИО4, ФИО5,

¶ 7рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитного договору (номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-303/2019)

¶ 8по кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 30.05.19.

¶ 9Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО4,

¶ 10установила:

¶ 11АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.03.2015 года №ф.

¶ 12В обоснование требований указало, что 25.03.2014 года между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (далее - ФИО1) и ФИО2 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей на срок до 31.03.2020 года.

¶ 13Задолженность на 26.06.2018 года составила: срочный основной долг – 17 509 рублей 88 копеек, просроченный основной долг – 15 244 рублей 88 копеек, срочные проценты - 601 рубль 12 копеек, просроченные проценты – 32 149 рублей 34 копеек, проценты на просроченный основной долг – 147 рублей 53 копейки, штрафные санкции на просроченный основной долг – 3 744 рублей 85 копеек, которую банк просил взыскать.

¶ 14Решением Тутаевского районного суда Ярославской области от 26.02.19, исковые требования удовлетворены частично. Со ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий ФИО1 «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф, сумма основного долга в размере 32 754 рублей 76 копеек, проценты – 601 рубль 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 201 рублей.

¶ 15Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного от 30.05.2019, решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 26.02.2019 изменено в части взыскания задолженность по договору и судебных расходов, резолютивная часть решения изложена в следующей редакции:

¶ 16Со ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО6 управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору №№ф от ДД.ММ.ГГГГ: 32 754 рубля 76 копеек – основной долг, 32 897 рублей 99 копеек - проценты за пользование кредитом, 2 138 рублей 30 копеек – государственная пошлина.

¶ 17В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

¶ 18Также взыскано со ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО6 управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 2 535 рублей.

¶ 19В остальной части решение суда оставлено без изменения.

¶ 20В кассационной жалобе банк просит отменить указанные судебные акты как незаконные.

¶ 21В обоснование доводов кассационной жалобы указывает, что суды в нарушение требований статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) уменьшили неустойки ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, также ссылается на отсутствие обязанности кредитора об уведомлении должника о смене реквизитов.

¶ 22Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд приходит к выводу об отмене апелляционного определения в части.

¶ 23Согласно ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

¶ 24Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 г. за № 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 25Частично удовлетворяя исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору, суды установив на основании совокупности представленных доказательств факт ненадлежащего исполнения ФИО2 условий кредитного договора, пришли к обоснованному выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга и суммы процентов. При разрешении вопроса о взыскании штрафных санкций, суды исходили из того, что истцом не представлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным и до направления требования о погашении задолженности, заемщик был своевременно проинформирован об изменившихся обстоятельствах, ему были сообщены реквизиты счета для исполнения обязательства по кредитному договору, что является просрочкой кредитора.

¶ 26Руководствуясь ст.ст. 330, 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций с ответчика в пользу истца до даты направления требования, так как после отзыва у банка лицензии кредитор не довел ответчика информацию о расчетном счете, на который подлежит перечислять денежные средства в счет погашения кредитной задолженности.

¶ 27Кассационный суд не может согласиться с апелляционным определением по освобождению ответчика от обязанности по оплате неустойки, так как, отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика, неустойки (штрафных санкций) а так же уплаченной государственной пошлины, суд первой инстанции сослался на положения ст.401, п.1 ст.406 ГК РФ, п.6 ч.1 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и на то, что ответчик не был информирован конкурсным управляющим об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации и о реквизитах, по которым ему нужно перечислять денежные средства, задолженность ответчика образовалась по вине банка (имела место просрочка кредитора).

¶ 28Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

¶ 29В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

¶ 30Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного должником, а исполнение было надлежащим. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения.

¶ 31В соответствии с п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, «Вестник Банка России» объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

¶ 32Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).

¶ 33Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

¶ 34При добросовестном поведении заемщика, последний имел возможность получить информацию о нахождении банка в процедуре конкурсного производства с самого сайта ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где имеется отсылка к интернет ресурсу конкурсного управляющего с реквизитами для оплаты имеющейся у заемщиков задолженности по кредитному договору. На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в первые месяцы, после признания Банка банкротом, была указана информация о реквизитах для погашения кредитов (http://prbb.ru/).

¶ 35Истец ссылается на то, что информация о возможности погашения кредитных обязательств является общедоступной. Кроме того, в общем доступе информация о ликвидации и реквизитах находится на официальном сайте Агентства www.asv.org.ru. Помимо информационных писем все клиенты Банка могли получить всю необходимую информацию по общебанковским телефонам, которые указаны в кредитных договорах и работают до настоящего времени. Таким образом, все заемщики Банка имели возможность вносить платежи, исполнять обязательства по кредитным договорам.

¶ 36В соответствии с ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 128 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании «Вестник Банка России» (№ 67 (1663) от 14.08.2015), в газете Коммерсант № 145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (13.08.2015) было опубликовано объявление об отзыве у Банка лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств. Кредитным договором, заключенным с заемщиком, предусмотрены обязанности и права кредитора (Банка). Среди перечисленных обязанностей Банка, как в указанном разделе, так и целом во всем кредитном договоре не предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику уведомления об отзыве у Банка лицензии и сообщения об изменении реквизитов.

¶ 37Согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

¶ 38Кроме того, согласно п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с ч. 7 ст. 24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

¶ 39Каких либо действий по погашению кредита после отзыва у банка лицензии ответчик не совершал, тем самым не исполнял взятые на себя обязательства.

¶ 40Допущенные судами первой и апелляционной инстанций нарушения норм материального и процессуального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены судебного постановления суда апелляционной инстанции.

¶ 41При таких обстоятельствах принятое по делу апелляционное определение нельзя признать законными, они приняты с существенным нарушением норм материального и процессуального права, повлиявшими на исход дела, без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав заявителя кассационной жалобы.

¶ 42Принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства, судебная коллегия находит нужным отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 30.05.19 в части оставления без изменения решения Тутаевского районного суда Ярославской области от 26.02.19 в части отказа во взыскании неустойки и о взыскании государственной пошлины, с направлением дела в указанной части на новое апелляционное рассмотрение.

¶ 43Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 44определила:

¶ 45апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 30.05.19 в части оставления без изменения решения Тутаевского суда Ярославской области от 26.02.19 об отказе во взыскании неустойки и взысканной государственной пошлины отменить, в указанной части дело направить на апелляционное рассмотрение в Ярославский областной суд.

¶ 46В остальной части решение Тутаевского районного суда Ярославской области от 30.05.19 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 26.02.19 оставить без изменения.

¶ 47Председательствующий

¶ 48Судьи