О взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

Текст определения

¶ 1I инстанция – ФИО13,

¶ 2II инстанция – пред. ФИО14, ФИО15, ФИО16 (докладчик)

¶ 3Дело №88-7271/2020

¶ 4номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-5203/2018

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 625 марта 2020 года г.Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

¶ 8председательствующего ФИО17,

¶ 9судей ФИО18, ФИО19,

¶ 10рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ФИО4» Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

¶ 11по кассационной жалобе ФИО1 на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2018 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 декабря 2019 года,

¶ 12заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО18,

¶ 13установила:

¶ 14ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ФИО4 Страхование» о взыскании части ФИО4 премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Предложения о заключении кредитного договора между истцом и ПАО «Банк ФИО4» заключен Кредитный договор №-№ на сумму 942 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых. На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании Полиса-оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА». Страховая премия составила 92 388,26 руб. и была уплачена истцом полностью. 24.01.2018г. истец досрочно исполнила обязательства по возврату кредита, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 87 988, 82 руб. (пропорционально сроку пользования кредитом). Однако в прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии ответчиком было отказано. Истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 87 988, 82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 547, 88 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб., штраф.

¶ 15Решением Черемушкинского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.

¶ 16Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 декабря 2019 года решение оставлено без изменения.

¶ 17В кассационной жалобе ФИО1 просит об отмене решения суда и апелляционного определения как вынесенных с нарушением норм материального и процессуального права.

¶ 18Кассационная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон извещенных надлежащим образом о дате судебного слушания.

¶ 19В соответствии со статьей 3797 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. 2. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона. 3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.

¶ 20Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 3796 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами, кассационный суд не находит правовых оснований для отмены судебных актов.

¶ 21В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

¶ 22Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 23В ходе слушания дела установлено, что 4 октября 2017 года на основании Предложения о заключении кредитного договора между истцом и ПАО «Банк ФИО4» заключен Кредитный договор №-№ на сумму 942 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых.

¶ 24Между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании Полиса - оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА». Страховая премия составила 92 388,26 руб. и была уплачена истцом полностью.

¶ 2524.01.2018г. истец досрочно исполнила обязательства по возврату кредита, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 87 988,82 руб. (пропорционально сроку пользования кредитом).

¶ 26Суд первой инстанции сославшись на ст.ст.1, 421, 422, 431, 432, 958 ГК РФ, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

¶ 27С указанной позицией согласился суд апелляционной инстанции.

¶ 28Судебная коллегия соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

¶ 29Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

¶ 30В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

¶ 31В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

¶ 32Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

¶ 33Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

¶ 34Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

¶ 35Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

¶ 36Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

¶ 37В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

¶ 38Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

¶ 39При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

¶ 40Судебная коллегия учитывая положения ст. 782 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", приходит к выводу, что потребителю предоставлено право на односторонний отказ от исполнения договора по оказанию услуг. Между тем ФИО1 не обращалась в суд с требованием о расторжении договора страхования.

¶ 41Заключив 04.10.2017 договор страхования истец получила Условия добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение 2 к договору), в которых в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) был предусмотрен так называемый «период охлаждения» - возможность досрочного отказа от договора страхования в течении «5 рабочих дней со дня заключения договора».

¶ 42Из Условий следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п.22.4).

¶ 43Истец участвовала в определении условий страхования, с условиями ознакомлена и согласна, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

¶ 44Истец не оспаривала условия договора страхования и не требовала их изменения.

¶ 45В течение 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращалась.

¶ 46Условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращение договора страхования.

¶ 47В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

¶ 48Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

¶ 49В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п.7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

¶ 50В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна «0», страховой риск не отпал, по указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем ФИО12

¶ 51Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для, прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

¶ 52Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением №1 к договору размерах, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

¶ 53Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

¶ 54Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

¶ 55При этом в рамках услуги страхования ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

¶ 56Оплатив единовременно страховую премию, истец получила страховую защиту своей жизни и здоровья до октября 2022 г. вне зависимости от погашения кредита.

¶ 57Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

¶ 58Суды правомерно применили к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, и пришли к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, после выплаты средств по кредиту, страховое возмещение установлено з твердых суммах в определенном размере, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

¶ 59Доводы кассационной жалобы о том, что судом первой инстанции не было учтено, что истец имеет право на отказ от договора добровольного страхования, отклоняются судебной коллегией, как несостоятельные. Как следует из материалов дела, заключив 04.10.2017 договор страхования истец получила Условия добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение 2 к договору), в которых в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) был предусмотрен так называемый «период охлаждения» - возможность досрочного отказа от договора страхования в течении «5 рабочих дней со дня заключения договора». Истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем она согласился, подписав договор, собственноручно и оплатив страховую премию.

¶ 60Из Условий следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 22.4).

¶ 61Пунктом 22.5. Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

¶ 62Поскольку в течение 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался, условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращение договора страхования. Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для, прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

¶ 63Судебная коллегия отмечает, что оценка доказательств и отражение ее результатов в судебных актах являются проявлением дискреционных полномочий судов первой и апелляционной инстанций, необходимых для осуществления правосудия вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

¶ 64Кассационная инстанция не вправе переоценивать доказательства вновь, устанавливать или считать доказанными обстоятельства, не установленные судами первой и апелляционной инстанции или опровергнутые, а также предрешать вопросы о достоверности или недостаточности того или иного доказательства, преимущества одних доказательств перед другими.

¶ 65Выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам. Суды правильно применили нормы материального и процессуального права.

¶ 66Оснований для отмены принятых судебных актов применительно к аргументам, приведенным в кассационной жалобе, не имеется.

¶ 67Доводы заявителя фактически сводятся к несогласию с судебными постановлениями и направлены не переоценку доказательств.

¶ 68При этом доводы ФИО1 указанные в жалобе являлись предметом исследования суда апелляционной инстанций и отклонены, поскольку основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорным правоотношениям законодательства, фактических обстоятельств и не влекут возникновение оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

¶ 69Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных в части 4 статьи 3797 ГПК РФ, при рассмотрении дела не установлено.

¶ 70С учётом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов и удовлетворения кассационной жалобы.

¶ 71Руководствуясь статьями 390, 3901, 3797 ГПК РФ, судебная коллегия Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 72определила:

¶ 73решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 14 ноября 2018 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 2 декабря 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

¶ 74Председательствующий

¶ 75Судьи