О взыскании задолженности по кредитному договору

Текст определения

¶ 1I инстанция – ФИО9

¶ 2II инстанция – ФИО10 (председательствующий, докладчик), ФИО11, ФИО12

¶ 3Дело №88-9201/2021

¶ 4Номер дела присвоенный судом первой инстанции 2-623/2020

¶ 5ОПРЕДЕЛЕНИЕ

¶ 620 апреля 2021 года г.Москва

¶ 7Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе: председательствующего ФИО13

¶ 8судей ФИО14, ФИО15,

¶ 9рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО16 управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

¶ 10по кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО16 управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 февраля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 26 ноября 2020 года,

¶ 11заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО14, выслушав объяснения ФИО1 и его представителя ФИО8,

¶ 12установила:

¶ 13ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО16 управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.02.2019 в размере 369 382 руб. 23 коп., в том числе: сумма основного долга 132 367 руб. 70 коп., процентов 172 004 руб. 80 коп., штрафные санкции 65 009 руб. 73 коп.

¶ 14В обоснование исковых требований указано, что 28.05.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит до 31.05.2019 в сумме 185 000 руб., ставка процента при условии безналичного расчета 0,0614% в день, 2% от остатка задолженности в месяц ответчик обязан погашать ежемесячно, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,14% в день. Истец условия договора исполнил в полном объеме. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.02.2019 г. в размере 369 382 руб. 22 коп., в том числе сумма срочного основного долга 56 660 руб. 07 коп., сумма просроченного основного долга 75 707 руб. 64 коп., сумма срочных процентов 2 147 руб. 54 коп., сумма просроченных процентов 115 269 руб. 58 коп., сумма процентов на просроченный основной долг 54 587 руб. 66 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования 25 761 руб. 39 коп., штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования 39 248 руб. 34 коп. Истцом принимались меры досудебного урегулирования спора, в адрес ответчика 16.04.2018 направлено требование о погашении задолженности с указанием реквизитов платежа, которое оставлено без ответа.

¶ 15Решением Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 февраля 2020 года, постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от 28.05.2014 по состоянию на 07.02.2019 по сумме основного долга 132 367 руб. 70 коп., процентов 172 004 руб. 80 коп., пени на просроченные проценты и на основной долг в размере 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины 6 038 руб. 27 коп. В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в остальной части отказать».

¶ 16Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда 26 ноября 2020 года решение оставлено без изменения.

¶ 17ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ФИО16 управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не согласившись с принятыми судебными актами в части размера взысканной неустойки, в кассационной жалобе, просит указанные судебные акты отменить, как вынесенных с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

¶ 18В соответствии со статьей 3797 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. 2. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона. 3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.

¶ 19Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 3796 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд приходит к выводу об отмене апелляционного определения.

¶ 20В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

¶ 21Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

¶ 22Истица в своем заявлении указала, что 28.05.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит до 31.05.2019 в сумме 185 000 руб., ставка процента при условии безналичного расчета 0,0614% в день, 2% от остатка задолженности в месяц ответчик обязан погашать ежемесячно, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,14% в день.

¶ 23Истец условия договора исполнил в полном объеме.

¶ 24Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, по состоянию на 07.02.2019 г. в размере 369 382 руб. 22 коп., в том числе сумма срочного основного долга 56 660 руб. 07 коп., сумма просроченного основного долга 75 707 руб. 64 коп., сумма срочных процентов 2 147 руб. 54 коп., сумма просроченных процентов 115 269 руб. 58 коп., сумма процентов на просроченный основной долг 54 587 руб. 66 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования 25 761 руб. 39 коп., штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования 39 248 руб. 34 коп.

¶ 25Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 года по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». С 12 августа 2015 года у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

¶ 26Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

¶ 27Кредитным договором, заключённым 28.05.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, предусмотрено погашение задолженности внесением ежемесячных платежей до 20 числа каждого месяца. Из представленных истцом выписки по счёту и расчёта исковых требований следует, что с августа 2015 года ФИО1 внесение ежемесячных платежей в счёт исполнения обязательств по кредитному договору не производит, в связи с чем истец заявляет требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 21.08.2015 по 07.02.2019, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока внесения платежей.

¶ 28Суд первой инстанции удовлетворил в полном объёме требования истца о взыскании с ФИО1 основного долга в сумме 132367,7 руб., процентов 172004,8 руб. Разрешая требование о взыскании с ответчика штрафных санкций (неустойки на основной долг и на проценты), суд исходил из того, что в соответствии с п. 3 ст. 406 ГК РФ штрафные санкции не подлежат взысканию с ответчика за период с 21.08.2015 по 18.05.2018 - дату доставки ответчику направленного по почте требования кредитора о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов платежа, поскольку в этот период свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнял по вине кредитора, не сообщившего об изменении платёжных реквизитов. За период с 19.05.2018 по заявленную истцом для расчёта исковых требований дату 07.02.2019 по расчётам суда неустойка, определённая исходя из двойной ключевой ставки Банка России, составляет 19168,16 руб. На основании ст. 333 ГК РФ неустойка уменьшена судом до 10000 руб.

¶ 29В кассационной жалобе истец указывает о неправильном применении судами ст.333 ГК РФ, и не согласен с размером взысканной неустойки.

¶ 30Судебная коллегия соглашается с выводами судов о взыскании задолженности в размере суммы основного долга и процентов, так как они постановлены в соответствии с действующим законодательством и материалами дела.

¶ 31Кассационный суд не может согласиться с апелляционным определением по освобождению ответчика от обязанности по оплате неустойки за период с 21.08.2015 по 18.05.2018, так как отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика, неустойки (штрафных санкций) за указанный период, а так же уплаченной государственной пошлины, суд первой инстанции сослался на положения ст.401, п.1 ст.406 ГК РФ, п.6 ч.1 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и на то, что ответчик не был информирован конкурсным управляющим об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации и о реквизитах, по которым ему нужно перечислять денежные средства, задолженность ответчиков образовалась по вине банка (имела место просрочка кредитора).

¶ 32В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

¶ 33Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

¶ 34Таким образом, неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

¶ 35Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

¶ 36Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется в том числе путем прекращения или изменения правоотношения.

¶ 37В соответствии с пунктом 1 статьи 11 данного кодекса защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

¶ 38Статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

¶ 39Частью 1 статьи 3 названного кодекса предусмотрено право заинтересованных лиц в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

¶ 40Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

¶ 41В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

¶ 42Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного должником, а исполнение было надлежащим. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения.

¶ 43В соответствии с п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, «Вестник Банка России» объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

¶ 44Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).

¶ 45Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

¶ 46Учитывая добросовестное поведение заемщика, последний имел возможность получить информацию о нахождении банка в процедуре конкурсного производства с самого сайта ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где имеется отсылка к интернет ресурсу конкурсного управляющего с реквизитами для оплаты имеющейся у заемщиков задолженности по кредитному договору. На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в первые месяцы, после признания Банка банкротом, была указана информация о реквизитах для погашения кредитов (http://prbb.ru/).

¶ 47Суды не установили юридически значимые обстоятельства, а именно направление клиентам Банка, после отзыва лицензии информационных писем, с указанием реквизитов для погашения кредитных обязательств и списком кредитных организаций, которые не взимают комиссию при перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с Банком. Реестры отправленной корреспонденции не истребованы.

¶ 48Также суды не учли, что в общем доступе информация о ликвидации и реквизитах могла находится на официальном сайте Агентства www.asv.org.ru.

¶ 49Помимо информационных писем все клиенты Банка могли получить всю необходимую информацию по общебанковским телефонам, которые указаны в кредитных договорах и работают до настоящего времени.

¶ 50Таким образом, суды не проверили возможность ответчика самостоятельно получить реквизиты о внесении платежей.

¶ 51При этом факт направления или ненаправления должнику уведомления о банкротстве банка не имеет никакого правового значения в связи со следующим.

¶ 52В соответствии с ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 128 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в официальном издании "Вестник Банка России" (№ 67 (1663) от 14.08.2015), в газете Коммерсант N 145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (13.08.2015) было опубликовано объявление об отзыве у Банка лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ОАО АКБ "Пробизнесбанк" несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств. Кредитным договором, заключенным с заемщиком, предусмотрены обязанности и права кредитора (Банка). Среди перечисленных обязанностей Банка, как в указанном разделе, так и целом во всем кредитном договоре не предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику уведомления об отзыве у Банка лицензии и сообщения об изменении реквизитов.

¶ 53Согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

¶ 54Кроме того, согласно п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с ч. 7 ст. 24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

¶ 55Таким образом, действующим законодательством не возложена обязанность уведомлять всех должников индивидуально, у должника имеется обязанность по погашению кредита. Каких либо действий по погашению кредита после отзыва у банка лицензии ответчик не совершал.

¶ 56С учетом изложенного апелляционное определение в части оставления без изменения решения Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 февраля 2020 года об отказе во взыскании неустойки за период с 21.08.2015 по 18.05.2018 и государственной пошлины нельзя признать законным и в указанной части определение подлежит отмене. Оснований для отмены решения суда и апелляционного определения в остальной части не имеется.

¶ 57Руководствуясь статьями 3797, 390, 3901 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

¶ 58определила:

¶ 59апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 26 ноября 2020 года в части оставления без изменения решения Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 февраля 2020 года об отказе во взыскании неустойки за период с 21.08.2015 по 18.05.2018 и государственной пошлины отменить, в указанной части дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Ярославский областной суд.

¶ 60В остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 26 ноября 2020 года и решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 февраля 2020 года оставить без изменения.

¶ 61Председательствующий

¶ 62Судьи